Icon
Kredyty hipoteczne

Kredyt hipoteczny marzec 2024 – ranking kredytów hipotecznych

Z totalmoney oszczędzasz swój czas i pieniądze. Oblicz ratę swojego kredytu hipotecznego, wybierz ofertę i umów się na spotkanie z doradcą
Icon
Icon
Icon

Kwota kredytu: Icon

245 000 zł

Oferty kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem:

Oprocentowanie:
1.
Kredyt hipoteczny PKO Bank Polski
528 921,25 zł
Kwota do spłaty
7,71 %
RRSO
1 616,19 zł
Rata
2.
Kredyt hipoteczny ING Bank Śląski
528 204,82 zł
Kwota do spłaty
7,50 %
RRSO
1 702,03 zł
Rata
3.
Kredyt hipoteczny BNP Paribas
531 195,38 zł
Kwota do spłaty
7,57 %
RRSO
1 716,01 zł
Rata
4.
Kredyt hipoteczny ING Bank Śląski
532 648,69 zł
Kwota do spłaty
7,60 %
RRSO
1 718,59 zł
Rata
5.
Kredyt hipoteczny mBank
541 563,02 zł
Kwota do spłaty
7,79 %
RRSO
1 742,56 zł
Rata
6.
Kredyt hipoteczny mBank
546 296,76 zł
Kwota do spłaty
7,90 %
RRSO
1 758,27 zł
Rata
7.
Kredyt hipoteczny Bank Pekao
549 741,04 zł
Kwota do spłaty
7,96 %
RRSO
1 790,05 zł
Rata
Ofertę przedstawi ekspert Icon
8.
Kredyt hipoteczny VeloBank S.A.
537 416,70 zł
Kwota do spłaty
7,64 %
RRSO
1 796,21 zł
Rata
9.
Kredyt hipoteczny Santander Bank Polska
583 349,91 zł
Kwota do spłaty
8,75 %
RRSO
1 864,66 zł
Rata
10.
Kredyt hipoteczny Citi Handlowy
564 366,62 zł
Kwota do spłaty
8,24 %
RRSO
1 881,22 zł
Rata
11.
Kredyt hipoteczny Bank Millennium
576 570,04 zł
Kwota do spłaty
8,54 %
RRSO
1 890,95 zł
Rata
12.
Kredyt hipoteczny Santander Bank Polska
589 536,79 zł
Kwota do spłaty
8,87 %
RRSO
1 897,42 zł
Rata
13.
Kredyt hipoteczny Alior Bank
583 728,28 zł
Kwota do spłaty
8,68 %
RRSO
1 933,34 zł
Rata
14.
Kredyt hipoteczny Bank Ochrony Środowiska
589 618,54 zł
Kwota do spłaty
8,81 %
RRSO
1 944,18 zł
Rata
15.
Kredyt hipoteczny mBank
616 813,78 zł
Kwota do spłaty
9,44 %
RRSO
1 992,66 zł
Rata
Przykład reprezentatywny:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów hipotecznych wynosi 8,20 %. Okres obowiązywania umowy: 25 lat, całkowita kwota pożyczki: 245 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 314 998,11 zł, całkowita kwota do zapłaty: 559 998,11 zł. Spłata następuje w 300 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 28 marca 2024 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Minimalny i maksymalny okres spłaty: min. 5 lat, max. 35 lat
Maksymalne RRSO: 9,44 %
Przedstawione w porównywarce informacje pokazują jedynie informacje o produktach dostępnych w poszczególnych instytucjach finansowych; nie są więc ofertą w rozumieniu art. 66 kc. Nie jesteśmy kredytodawcami, więc nie mamy wpływu na to, czy dostaniesz kredyt i na jakich warunkach – może to zależeć od wielu czynników, w tym od oceny Twojej zdolności kredytowej.

Najczęściej zadawane pytania o kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny jest kredytem celowym, co oznacza, że możesz nim sfinansować wyłącznie cele określone precyzyjnie w umowie kredytowej. W przypadku konsumentów takim celem jest zazwyczaj zakup mieszkania lub budowa domu.

Najlepiej jednak zapytać w banku, w którym się wnioskuje o kredyt hipoteczny, na co można przeznaczyć środki, ponieważ lista celów kredytowania zwykle jest o wiele dłuższa i obejmuje m.in.:

  • zakup mieszkania lub domu – nowego od dewelopera lub używanego z rynku wtórnego,
  • zakup działki budowlanej – w niektórych bankach także działki rekreacyjnej,
  • budowa domu – a także jego rozbudowa lub przebudowa,
  • remont lub wykończenie mieszkania, lub domu,
  • zakup spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego,
  • zamiana spółdzielczego lokatorskiego prawa do mieszkania na spółdzielcze własnościowe prawo do mieszkania,
  • refinansowanie kredytu hipotecznego zaciągniętego w innym banku.

W wielu bankach możesz też łączyć cele kredytowania, a więc np. zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania i jego wykończenie.

Ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej stopy procentowe na kredyt hipoteczny mają wpływ tylko wtedy, jeśli ma on zmienne oprocentowanie. Na takie oprocentowanie składa się bowiem stała marża banku oraz wskaźnik referencyjny (stopa bazowa), najczęściej WIBOR® lub WIRON, które mają charakter zmienny.

WIBOR® to oprocentowanie pożyczek udzielanych sobie przez banki. Wysokość tej stawki ustalana jest w każdym dniu roboczym o godz. 11:00, przez największe banki komercyjne, podczas tzw. fixingu. WIRON jest z kolei indeksem transakcyjnym, który wyznaczany jest na podstawie jednodniowych transakcji depozytowych (overnight), zawieranych pomiędzy bankami, instytucjami finansowymi i dużymi przedsiębiorstwami.

Wysokość stawek WIBOR® i WIRON kształtuje się w dużej mierze pod wpływem wahań stóp procentowych NBP. Zmiany wskaźników referencyjnych przekładają się natomiast na zmianę wysokości oprocentowania zmiennego kredytów hipotecznych, a więc także na wysokość obliczanych według niego miesięcznych rat kapitałowo-odsetkowych. Innymi słowy – wzrost lub obniżka stóp procentowych wcześniej czy później spowoduje, że bank zmieni wysokość rat w Twoim harmonogramie spłat kredytu hipotecznego.

Banki oferują także kredyty hipoteczne z okresowo stałym oprocentowaniem. Jak sama nazwa wskazuje, takie oprocentowanie będzie takie samo przez określony czas np. 5 lub 7 lat, niezależnie od tego, jak będą się zmieniały stopy procentowe. W tym czasie nie zmieniają się zatem także raty kredytowe.

Decyzja Rady Polityki Pieniężnej o podniesieniu stóp procentowych będzie skutkowała podwyższeniem oprocentowania i raty spłacanego przez Ciebie kredytu hipotecznego. Nie stanie się to jednak od razu. To kiedy to nastąpi, zależy od wskaźnika referencyjnego, który jest podstawą oprocentowania kredytu. Może nim być np.:

  • WIBOR® 3M – w tej sytuacji oprocentowanie i raty zmieniają się co 3 miesiące,
  • WIBOR® 6M – wówczas zmiany następują co 6 miesięcy,
  • WIRON 1M Stopa Składana – w tym przypadku bank aktualizuje oprocentowanie i wysokość rat co miesiąc.

Znaczenie ma także to, jak bank wylicza stawkę bazową (może np. wyliczać jej wartość jako średnią arytmetyczną z notowań z całego miesiąca lub brać pod uwagę jej wysokość z określonego dnia miesiąca). Jeżeli oprocentowanie Twojego kredytu jest ustalane na podstawie stawki sześciomiesięcznej, której wysokość zmieniła się 31 stycznia, to bank przeliczy je powtórnie w końcu lipca, na podstawie obowiązującej wówczas stawki WIBOR® 6M.

Skutkiem obniżenia stóp procentowych jest zmniejszenie raty kredytu hipotecznego. W wyniku takiej decyzji Rady Polityki Pieniężnej spadają bowiem także wskaźniki referencyjne WIBOR® i WIRON. Warto jednak pamiętać, że nigdy się one nie zmieniają wprost proporcjonalnie do zmiany stóp.

Co więcej, WIBOR® czasami spada jeszcze przed obniżką stóp procentowych, ponieważ jego konstrukcja oparta jest na prognozach rynkowych. Z tego względu trudno przewidzieć, ile spadną raty po obniżce stóp procentowych – wszystko bowiem zależy od tego, jak na taką obniżkę zareaguje rynek i jakie będzie to miało odzwierciedlenie we wskaźnikach WIBOR® lub WIRON.

Pojęcie całkowitego kosztu kredytu należy rozumieć jako sumę wszystkich opłat, jakie kredytobiorca musi ponieść w związku z zaciągnięciem zobowiązania. Chodzi tu jednak głównie o opłaty, jakie są wyszczególnione w umowie kredytowej.

Na całkowity koszt kredytu hipotecznego składają się m.in. odsetki wynikające z oprocentowania, prowizja za udzielenie kredytu, opłata za wycenę nieruchomości wykonanej za pośrednictwem banku, koszt ustanowienia hipoteki na rzecz banku (koszt wpisu do księgi wieczystej i podatek PCC), składki ubezpieczenia (nieruchomości, na życie), a także ewentualne koszty produktów dodatkowych, jeśli do skorzystania z nich kredytobiorca zobowiązał się w umowie kredytowej (np. koszt prowadzenia konta osobistego).

Marża kredytu hipotecznego i stawka bazowa decydują o wysokości oprocentowania. Stawka bazowa (najczęściej WIBOR(r) 3M lub 6M) uzależniona jest od wysokości stóp procentowych. Marża jest natomiast ustalana przez bank i powinna ona obowiązywać w tej samej wysokości przez cały okres trwania umowy kredytowej. Są jednak sytuacje, kiedy marża może być czasowo podwyższona np. w okresie spłaty brakującego wkładu własnego, gdy weźmiesz kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym.

Dla kredytobiorcy najkorzystniejsza jest jak najniższa marża banku – kredyt hipoteczny ma bowiem wówczas automatycznie niższe oprocentowanie. Przy porównywaniu ofert zawsze więc porównuj marże kredytów hipotecznych w poszczególnych bankach. Pamiętaj też, że wysokość marży można negocjować i banki z reguły godzą się na jej obniżenie m.in. w sytuacji gdy kredytobiorca ma wysoki wkład własny lub zdecyduje się na skorzystanie z produktów dodatkowych (np. ubezpieczenia na życie).

Jeśli chcesz wziąć standardowy kredyt hipoteczny, minimalny wkład własny wyniesie obecnie co najmniej 10% wartości nieruchomości. Kredyt taki dostaniesz jednak pod warunkiem skorzystania z dodatkowego ubezpieczenia. Z oferty takiej możesz skorzystać m.in. w Banku Millennium, Santander Bank Polska, Alior Banku, Credit Agricole, PKO BP, Pekao, BOŚ Banku oraz w mBanku.

Z kolei starając się o kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim, Banku Pocztowym lub BNP Paribas, musisz mieć wkład własny na poziomie co najmniej 20% wartości nieruchomości.

Możesz także ubiegać się o kredyt hipoteczny bez posiadania oszczędności w ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego. Wówczas brakujący wkład własny zostanie objęty gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego, a Ty będziesz go musiał spłacić w ratach kredytowych.

Każdy bank zwykle dość precyzyjnie określa, co może być wkładem własnym, a co nie. Preferowana jest gotówka, ale istnieją także inne możliwości. Przykładowo, zwykle akceptowana jest działka jako wkład własny. Chodzi tu jednak głównie o sytuację, gdy zaciągany jest kredyt hipoteczny na budowę domu. Wówczas działka budowlana jako wkład własny jest jak najbardziej dopuszczalna. Dodatkowo bank może na jego poczet zaliczyć poniesione już koszty budowy np. wartość zakupionych materiałów budowlanych. Nie w każdym banku może być natomiast zaakceptowana działka jako wkład własny przy zakupie mieszkania. Jest to możliwe tylko wtedy, gdy bank dopuszcza możliwość zabezpieczenia kredytu na dwóch nieruchomościach tzw. hipoteką łączną.

Wkładem własnym może być także m.in. środki zgromadzone na kontach emerytalnych IKE lub IKZE, a także w PPK, zadatek wpłacony na poczet zakupu mieszkania, darowizna, czy też książeczka mieszkaniowa. A co nie może być wkładem własnym? Banki nie akceptują przede wszystkim gotówki, która pochodzi z innej pożyczki lub kredytu.

Ranking kredytów hipotecznych to zestawienie aktualnych ofert dostępnych w bankach, które pomoże Ci porównać warunki zaciągnięcia zobowiązania i przez to wybrać najkorzystniejszy kredyt hipoteczny. W rankingu znajdziesz bowiem informacje na temat oprocentowania kredytu, prowizji i wymaganych ubezpieczeń w każdej instytucji. Sprawdzisz również wysokość raty i koszty okołokredytowe w poszczególnych bankach, w zależności od kwoty kredytu, okresu spłaty i posiadanego wkładu własnego.

To nie wszystko, ponieważ porównanie kredytów hipotecznych w rankingu ułatwią Ci różne warianty sortowania ofert według oprocentowania, prowizji, RRSO, wysokości raty, a także całkowitej kwoty do spłaty. Dzięki temu szybko sprawdzisz, w którym banku jest najtańszy kredyt hipoteczny lub z najniższą ratą. Ranking kredytu hipotecznego pomoże Ci zatem wybrać najlepszą ofertę. Po jej wyborze możesz też od razu złożyć wniosek o kontakt z doradca kredytowym, który przedstawi Ci szczegóły i pomoże uzyskać kredyt.

Umowa o pracę a kredyt hipoteczny to dość ważne zagadnienie w kontekście ubiegania się kredyt na mieszkanie. Warto tutaj wiedzieć, że ogólnie banki preferują, jeśli podstawą uzyskiwania dochodów przez kredytobiorcę jest właśnie umowa o pracę. Znaczenie ma jednak okres jej trwania i to zarówno wstecz, jak i wprzód.

W przypadku umowy o pracę na czas nieokreślony musisz przepracować minimum 3 miesiące, aby móc ubiegać się o kredyt hipoteczny. Jeśli natomiast masz umowę na czas określony, Twój dotychczasowy staż pracy powinien wynieść co najmniej 6 miesięcy. Umowa na czas określony powinna też obowiązywać przynajmniej 6 miesięcy do przodu. W zależności od wewnętrznych procedur banku możesz się spotkać z dodatkowymi wymogami, np. bank nie będzie honorował pierwszej umowy lub poprosi Cię o przedstawienie promesy od pracodawcy z informacją, że obecna umowa zostanie przedłużona.

Zawieszenie rat kredytu hipotecznego to tzw. wakacje kredytowe. Mogą one polegać na zawieszeniu całej raty, ale częściej bank stosuje zawieszenie tylko raty kapitałowej. Oznacza to, że ciągle musisz spłacać odsetki od kredytu. Wakacji kredytowych bank udziela na wniosek kredytobiorcy. Okres zawieszenia spłaty zależy od potrzeb kredytobiorcy i wewnętrznych regulacji banku. Zazwyczaj może trwać od 3 do 6 miesięcy. Obecnie w związku z pandemią koronawirusa wszystkie banki dają Ci możliwość skorzystania z wakacji kredytowych na uproszczonych warunkach. Wniosek o zawieszenie raty możesz złożyć za pomocą bankowości elektronicznej lub za pośrednictwem infolinii.

Kredyt hipoteczny na dochody z zagranicy jest możliwy do uzyskania, ale pod pewnymi warunkami. Zgodnie z rekomendacją KNF banki mogą bowiem udzielać kredytów hipotecznych tylko w walucie, w jakiej kredytobiorca uzyskuje większość swoich dochodów. Oznacza to, że jeśli zarabiasz w euro lub frankach szwajcarskich, to możesz ubiegać się o kredyt tylko w takiej walucie.

Jeśli chcesz wziąć takie kredyt hipoteczny na zagraniczne dochody, nie będziesz mógł wybierać w ofertach. Tylko nieliczne banku udzielają obecnie kredytów osobom zarabiającym za granicą i jest to m.in. bank Pekao, w którym zaciągniesz kredyt indeksowany w walucie obcej w EUR, SEK lub NOK oraz Alior Bank, który proponuje kredyt hipoteczny w EUR.

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny to produkty bankowe, których łączy ten sam sposób zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości. Poza tym występują między nimi spore różnice dotyczące przede wszystkim przeznaczenia środków. Kredyt hipoteczny musisz bowiem przeznaczyć na konkretny cel np. zakup mieszkania lub budowę domu. Hipoteka jest wówczas ustanawiana na kredytowanej nieruchomości. Z kolei pożyczkę hipoteczną możesz przeznaczyć na dowolny cel konsumpcyjny, a jej zabezpieczeniem będzie hipoteka na już posiadanej przez Ciebie nieruchomości.

To nie wszystkie różnice między kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną. O ile w przypadku kredytu musisz mieć wkład własny, to nie jest on wymagany przy pożyczce. Pożyczkę jednak zaciągniesz tylko do 50-70% wartości swojej nieruchomości. Musisz też wiedzieć, że pożyczka hipoteczna jest droższa od kredytu hipotecznego, ale zdecydowanie tańsza od kredytu gotówkowego. Zarówno kredyt, jak i pożyczkę hipoteczną możesz zaciągnąć na wysoką kwotę i długi okres spłaty.

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie, którym można połączyć kilka kredytów w jeden. Celem jest najczęściej zmniejszenie wydatków, jakie ponosisz na spłatę rat. Jest możliwa konsolidacja kredytu hipotecznego, czyli połączenie kilku kredytów w jeden (zabezpieczony nawet na kilku nieruchomościach). Częściej jednak stosuje się kredyt hipoteczny połączony z konsolidacją. To rozwiązanie polega na połączeniu kredytu hipotecznego i innych zobowiązań takich jak kredyt gotówkowy, czy samochodowy. Dzięki temu skorzystasz z niskiego oprocentowania i rozłożysz spłatę zobowiązania na dłuższy okres.

Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza? Nie ma problemu, jeśli prowadzisz firmę przynajmniej od 24 miesięcy. Tylko nieliczne banki będą skłonne udzielić kredytu przedsiębiorcy z krótszym stażem np. 12 lub 18 miesięcy. Warunek konieczny do spełniania to także udokumentowany dochód, który zapewni Ci zdolność kredytową na odpowiednim poziomie. Wraz z wnioskiem kredytowym będziesz więc musiał złożyć do banku dokumenty potwierdzające dochody firmy np. PIT 36 lub 36L za ostatni rok, książkę przychodów i rozchodów, ewidencję środków trwałych, czy wreszcie zaświadczenia z US i ZUS o niezaleganiu z podatkami i składkami.

Kredyt hipoteczny na umowę zlecenie lub o dzieło jest dostępny tylko w wybranych bankach. Zwykle też wymaga spełnienia wielu warunków. Przede wszystkim musisz wykazać ciągłość umów przez minimum 12 miesięcy. Nie powinna wystąpić przerwa w ich obowiązywaniu dłuższa niż 30 dni. Najlepiej, jeśli takie umowy mają charakter cykliczny (np. są odnawiane co rok) i zapewniają regularne dochody. Co ważne, dochody należy wykazać nie tylko na podstawie rachunków wystawianych na rzecz zleceniodawców, ale też w postaci wpływów na konto bankowe.

Ubiegając się o kredyt hipoteczny bez umowy na czas nieokreślony, musisz się też spodziewać bardziej rygorystycznego podejścia banków do oceny zdolności kredytowej. Niektóre instytucje do jej wyliczania przyjmują bowiem jedynie 50% dochodów otrzymywanych z tytułu umów cywilnoprawnych.

Kredytu hipotecznego bez udokumentowanych dochodów nie da się uzyskać. Banki nie przyjmują do liczenia zdolności kredytowej dochodów niepotwierdzonych wyciągiem z konta, PITem lub zaświadczeniem od pracodawcy.

Kredyt hipoteczny bez zaświadczeń o zarobkach jest możliwy do uzyskania wyłącznie w niektórych bankach i tylko pod pewnymi warunkami. Najczęściej z obowiązku dostarczenia takiego dokumentu mogą być zwolnione osoby, które w danym banku prowadzą od długiego czasu konto osobiste, na które wpływają regularnie ich dochody. Wówczas dokumentem potwierdzającym dochody jest po prostu wyciąg z rachunku bankowego.

Zanim bank udzieli Ci kredytu, sprawdzi Twoją zdolność kredytową do zaciągnięcia zobowiązania. Innymi słowy, wyliczy, jaką kwotę kredytu jesteś w stanie spłacić przy swojej sytuacji finansowej i określonych warunkach kredytowania.

W dużym uproszczeniu taka zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym liczona jest na podstawie danych dotyczących dochodów i zobowiązań kredytobiorcy. Bank przy jej określaniu bierze więc pod uwagę m.in. wysokość zarobków, koszty życia, liczbę osób na utrzymaniu, a także inne zobowiązania finansowe obciążające budżet kredytobiorcy. Takie dane liczbowe pozwalają na określenie raty kredytu, jaką jest w stanie regulować kredytobiorca, a więc także maksymalnej kwoty kredytu, jaki można mu udzielić przy określonym oprocentowaniu i okresie kredytowania. W podobny sposób możesz samodzielnie oszacować, jak wysoki kredyt masz szansę otrzymać. Wystarczy sięgnąć po kalkulator zdolności kredytowej do kredytu hipotecznego, jaki znajdziesz na naszej stronie.

Kredyt hipoteczny bez BIK i KRD jest dzisiaj bardzo trudny do uzyskania. Dla banków udzielenie kredytu osobie, która ma niespłacone długi lub problemy z terminowym regulowaniem innych pożyczek, wiąże się bowiem ze zbyt dużym ryzykiem. Właśnie dlatego weryfikacja kredytobiorcy pod kątem zadłużenia i historii spłaty innych zobowiązań ma dla nich zbyt duże znaczenie, by mogły z niej zrezygnować. Nie znajdziesz zatem instytucji, która oferowałaby kredyt hipoteczny bez BIK i bez zaglądania do rejestrów dłużników. Oczywiście może się zdarzyć, że dany bank sprawdzi Cię tylko w wybranych bazach. Jednak kredyt hipoteczny bez sprawdzania baz w ogóle, praktycznie nie istnieje.

To, ile trwa rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny, określone jest w przepisach. Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym bank powinien wydać decyzję kredytową w ciągu 21 dni od dnia złożenia przez kredytobiorcę kompletnego wniosku o kredyt hipoteczny.

Zwróć uwagę, że chodzi tu o kompletny wniosek, czyli obejmujący wszystkie dokumenty wymagane przez bank. Na samym początku procedury ubiegania się o finansowanie w praktyce mało kto nimi dysponuje i niektóre z nich trzeba dostarczyć później. Dotyczy to choćby operatu szacunkowego nieruchomości, na którego sporządzenie rzeczoznawca majątkowy musi poświęcić trochę czasu. Właśnie dlatego na decyzję kredytową trzeba czekać niekiedy nieco dłużej niż ustawowe trzy tygodnie.

Zaciąganie kredytu hipotecznego jest wieloetapowym procesem, na który będziesz musiał poświęcić nawet 2-3 miesiące. Sporo czasu zajmuje sam wybór oferty kredytu oraz skompletowanie dokumentów do wniosku. Z kolei już po uzyskaniu decyzji kredytowej należy dopełnić jeszcze kilku formalności, aby bank mógł uruchomić środki. Przede wszystkim trzeba dostarczyć do banku akt notarialny nabycia nieruchomości, potwierdzenie wniesienia wkładu własnego i złożenia wniosku o wpis hipoteki do księgi wieczystej, a także zawarcia umowy ubezpieczenia. Pamiętaj też, że na to, ile się czeka na kredyt hipoteczny, wpływają także czynniki niezależne od kredytobiorcy. Wystarczy, że do banku w tym samym wpłynie duża liczba wniosków, a możesz być pewny, że czas oczekiwania na kredyt się wydłuży.

Nadpłata kredytu hipotecznego to nic innego jak wpłacanie do banku dodatkowych kwot poza tymi, które trzeba regulować na podstawie harmonogramu załączonego do umowy. Dzięki takim dodatkowym wpłatom zmniejsza się kapitał zaciągniętego zobowiązania, a więc i naliczane od niego odsetki. Podstawową korzyścią jest więc tutaj oszczędność na kosztach kredytowych, ale nie tylko.

Co daje nadpłata kredytu hipotecznego? Przede wszystkim skutkuje zmniejszeniem kolejnych rat kredytowych lub skróceniem okresu kredytowania. Oba skutki są korzystne dla kredytobiorcy, dlatego rozważ nadpłatę kredytu, jeśli masz na to środki. W łatwy sposób możesz też sprawdzić, ile dokładnie oszczędzisz dzięki nadpłaceniu zobowiązania. Pomoże Ci w tym nasz kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego, za pomocą którego obliczysz, o ile zmniejszy się Twoja rata lub o ile skróci umowa po wpłaceniu do banku dodatkowej kwoty pieniędzy.

A jak działa nadpłata kredytu hipotecznego w praktyce? Aby jej dokonać, zwykle wystarczy kilka dni wcześniej złożyć dyspozycję w banku, wskazując w niej kwotę i termin nadpłaty, a także jaki ma być jej efekt, czyli czy ma być to obniżenie raty, czy skrócenie okresu kredytowania. Dodatkowo bank może wymagać podpisania aneksu do umowy, co już zwykle trzeba zrobić w placówce.

Jeśli interesuje Cię wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, kalkulator dostępny na naszej stronie pomoże Ci wyliczyć oszczędności na odsetkach. Pamiętaj jednak, że wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może wiązać się z dodatkowym kosztem dla kredytobiorcy. Bank może bowiem z tego tytułu naliczyć tzw. rekompensatę, a więc po prostu prowizję.

W przypadku umów zawartych po 22 lipca 2017 roku zasady jej naliczania są uregulowane w ustawie o kredycie hipotecznym. Przykładowo, jeśli wcześniejsza spłata dotyczy kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem, prowizja może być naliczona tylko wtedy, jeśli taka spłata nastąpiła w ciągu pierwszych 36 miesięcy trwania umowy i nie może ona przekraczać 3% spłacanej kwoty.

Nie wszystkie banki pobierają taką prowizję, dlatego warto to sprawdzić w swojej umowie. Jeśli jednak okaże się, że Twój kredytodawca ją przewiduje, dokładnie policz, czy będzie Ci się opłacała wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego kalkulatorem dedykowanym do wyliczania kosztów takiej operacji.

Wakacje kredytowe przy kredycie hipotecznym polegają na zawieszeniu rat kredytowych, a więc na umożliwieniu kredytobiorcy spłacenia ich w późniejszym terminie bez konsekwencji prawno-finansowych. Takie wakacje kredytowe mogą być zagwarantowane w umowie i wówczas umożliwiają np. zawieszenie raz w roku 1 raty kredytowej. Istnieją także ustawowe wakacje kredytowe, a więc przysługujące kredytobiorcom na mocy przepisów. Przykładem są wakacje kredytowe, jakie zostały wprowadzone w 2022 roku przez rząd z powodu inflacji i podwyżek stóp procentowych. W ramach tego rozwiązania kredytobiorcy mogli zawiesić w sumie 8 rat kredytowych, po 4 w 2022 i w 2023 roku.

Koszt kredytu hipotecznego obniżyć można na wiele sposobów. Pierwszym z nich jest po prostu negocjacja warunków umowy. Jeśli np. masz dobrą zdolność kredytową lub możesz przedstawić solidne dodatkowe zabezpieczenie kredytu, bank może zgodzić się na obniżenie marży i kredyt hipoteczny będzie miał wówczas niższe oprocentowanie. Są też banki, które oferują tańszy kredyt hipoteczny poprzez obniżenie oprocentowania lub prowizji w zamian za wykupienie dodatkowych produktów np. konta osobistego lub ubezpieczenia na życie. Sposobem na obniżenie kosztu kredytu hipotecznego już w trakcie jego spłaty jest także nadpłata zobowiązania. Możesz również refinansować kredyt hipoteczny, a więc przenieść go do banku oferującego korzystniejsze warunki kredytowania.

Podstawowym i jednocześnie obligatoryjnym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest hipoteka ustanowiona na rzecz banku na nieruchomości. Bank może jednak wymagać dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu hipotecznego np. inną nieruchomością lub w formie pełnomocnictwa do dysponowania kontem osobistym kredytobiorcy. Popularnym sposobem zabezpieczenia spłaty zobowiązania jest także ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Najczęściej stosowana jest tutaj polisa na życie jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego, która zapewnia ochronę finansową na wypadek śmierci kredytobiorcy lub wystąpienia innych zdarzeń losowych mogących utrudnić spłatę zobowiązania.

Pytania i odpowiedzi o kredyt mieszkaniowy

2661 komentarzy
Ekspert
  • Ekspert
    Agata
    16 lutego 2024
    Witam, czy można wziąć kredyt hipoteczny pod zakup działki budowlanej na której powstanie dom z tego kredytu? Czy ta działka wystarczy jako wkład pod hipotekę?
    • Ekspert
      Kazimierski Maciej Analityk finansowy
      Icon Agata
      ·
      19 lutego 2024
      Dzień dobry, tak, kredytem hipotecznym można sfinansować zarówno na zakup działki, na której będzie wybudowany dom, jak również budowę tego domu.
  • Ekspert
    Ryszard
    12 lutego 2024
    Witam jestem w trakcie budowy domuna działce budowlanej,potrzebuje sfinansować wykończenie budynku kredytem hipotecznymw wysokości 1/4 wartosci całego przedsięwzięcia.jakie są możliwości?
    • Ekspert
      Kazimierski Maciej Analityk finansowy
      Icon Ryszard
      ·
      19 lutego 2024
      Dzień dobry, możesz wziąć kredyt hipoteczny na dokończenie budowy domu jednorodzinnego.
  • Ekspert
    Mariusz
    15 grudnia 2023
    Witam :) Chciałbym kupić działkę budowlaną za około 100k zł. Kredyt z 10% wkładu, raty na 6lat. Czy mogę otrzymać kredyt hipoteczny na zakup konkretnej działki? Co jest zabezpieczeniem dla banku działka którą kupuję, czy muszę posiadać inną jako zabezpieczenie? Pozdrawiam.
    • Ekspert
      Kazimierski Maciej Analityk finansowy
      Icon Mariusz
      ·
      21 grudnia 2023
      Dzień dobry, tak, zakup działki budowlanej może być sfinansowany kredytem hipotecznym. W takim przypadku zabezpieczeniem kredytu będzie kupowana działka (do prowadzonej dla niej księgi wieczystej zostanie wpisana hipoteka na rzecz banku).
  • Ekspert
    Piotr
    16 października 2023
    Witam, czy działka może być wliczona jako wkład własny do zakupu mieszkania ?
    • Ekspert
      Kazimierski Maciej Analityk finansowy
      Icon Piotr
      ·
      23 października 2023
      Dzień dobry, tak działka może być wliczona jako wkład własny w przypadku kredytu przeznaczonego na zakup mieszkania.
  • Ekspert
    kosa
    5 października 2023
    Witam mam 44 lat . Żona ma odziedziczoną nieruchomość po dziadku. Ale w innym mieście . My mieszkamy w wynajmowanym mieszkaniu. Czy ja mogę ubiegać się o kredyt 2% na budowę nowego domu nie będąc właścicielem żadnej nieruchomości?
    • Ekspert
      Kazimierski Maciej Analityk finansowy
      Icon kosa
      ·
      6 października 2023
      Dzień dobry, w opisanym przez Pana przypadku (odziedziczenie nieruchomości), nie możecie ubiegać się o Bezpieczny kredyt 2%.
  • Ekspert
    Domi
    22 września 2023
    Jeśli w trakcie małżeństwa byłam współwłaścicielką mieszkania zakupionego na kredyt, doszło do rozwodu i były mąż mnie spłaca za należną do mnie część mieszkania, ale zostałam wypisana z hipoteki oraz kredytu a pozostałą część kredytu na mieszkanie spłacił były mąż to wciąż mogę skorzystać z kredytu 2% czy jednak jestem brana pod uwagę jako posiadacz nieruchomości?
    • Ekspert
      Kazimierski Maciej Analityk finansowy
      Icon Domi
      ·
      25 września 2023
      Dzień dobry, jeżeli nie jesteś wpisana do księgi wieczystej, a Twoje małżeństwo ustało na skutek rozwodu, to najprawdopodobniej będziesz mogła ubiegać się o udzielenie Bezpiecznego kredytu 2%.
  • Ekspert
    Robert
    12 września 2023
    Witam Mam takie pytanie. Przed małżeństwem moja żona miała prawo do lokalu komunalnego po dziadku. Aktualnie zamieszkujemy w nim wspólnie posiadamy dwójke dzieci i chcielibyśmy zamienić na wieksz. Niestety w administracji nie ma takiej możliwości albo poprostu im się niechce.. Pytanie czy możemy ubiegać się o kredyt 2%.Jeślim mamy prawo do lokalu komunalnego.
    • Ekspert
      Kazimierski Maciej Analityk finansowy
      Icon Robert
      ·
      13 września 2023
      Dzień dobry, o Bezpieczny kredyt 2% nie mogą ubiegać się posiadacze nieruchomości. Najemca mieszkania komunalnego nie jest jego właścicielem i wobec tego może skorzystać z Bezpiecznego kredytu 2%
  • Ekspert
    Kamil
    6 września 2023
    Kamil Witam na jaką kwotę może liczyć małżeństwo z trójką dzieci przy zarobkach 3 tyś netto żona czas nie określony mąż 9 tys net działalność gosp. Ryczałt 5 %.
    • Ekspert
      Kazimierski Maciej Analityk finansowy
      Icon Kamil
      ·
      7 września 2023
      Dzień dobry, to na jaką kwotę kredytu możecie liczyć, zależy od waszej zdolności kredytowej. Samodzielnie możecie ją oszacować przy pomocy kalkulatora na naszej stronie. Wiążących wyliczeń dokona doradca kredytowy, z którym możesz skontaktować się z poziomu porównywarki kredytów hipotecznych.
  • Ekspert
    Lidia
    30 lipca 2023
    Dzień dobry. Jestem w związku nieformalnym, czy mamy szanse otrzymać kredyt 2%?
    • Ekspert
      Kazimierski Maciej Analityk finansowy
      Icon Lidia
      ·
      1 sierpnia 2023
      Dzień dobry, o udzielenie Bezpiecznego kredytu 2% mogą ubiegać się osoby będące w związku nieformalnym i wychowujące wspólnie co najmniej jedno dziecko.
  • Ekspert
    Bogdan
    29 lipca 2023
    Jaka jest szansa otrzymania kredytu na 150 tys. oboje jesteśmy emerytami z dochodem z emerytur 10 tys. chcemy kupić nieruchomość wartą 550 tys i posiadamy mieszkanie do sprzedaży warte ok.400 tys
    • Ekspert
      Kazimierski Maciej Analityk finansowy
      Icon Bogdan
      ·
      1 sierpnia 2023
      Dzień dobry, decyzje kredytowe podejmowane są przez banki indywidualne. Skontaktuj się proszę z jednym z banków udzielających kredytów hipotecznych.

Ranking kredytów hipotecznych - 28 marca 2024

Ranking kredytów hipotecznych dostępny na Totalmoney.pl to rzetelna analiza wszystkich kredytów hipotecznych, dostępnych na rynku. Nasi eksperci każdego miesiąca sprawdzają oferty kredytów hipotecznych i wybierają najtańsze oferty. W naszych rankingach uwzględniamy wszystkie czynniki, które składają się na całkowity koszt kredytu hipotecznego, dlatego masz pewność, że prezentowane w naszym zestawieniu oferty są najtańsze. Ranking kredytów hipotecznych powinien być miejscem pierwszego wyboru dla każdej osoby, która zastanawia się nad wyborem najtańszego kredytu hipotecznego. Wejdź już teraz i ciesz się niską ratą!

Chcesz wziąć najlepszy kredyt hipoteczny, ale nie wiesz, jak go znaleźć? Sprawdź ranking kredytów hipotecznych 2024 na Totalmoney! Każdego dnia proponujemy Ci zaktualizowany ranking kredytów hipotecznych, przygotowany na podstawie ofert bankowych obowiązujących w danym dniu.

Znajdują się w nim również najnowsze promocyjne oferty, dlatego z naszą pomocą znajdziesz na pewno najtańszy kredyt hipoteczny, jaki jest dostępny na rynku.

Nie trać czasu na samodzielnie porównywanie warunków kredytowania w poszczególnych instytucjach – wystarczy, że sprawdzisz nasze zestawienie, a szybko dowiesz się, gdzie dostaniesz najlepszy kredyt hipoteczny.
Ranking przygotowaliśmy dla kredytu w kwocie 225 000 zł na okres 25 lat.
1.
Kredyt hipoteczny PKO Bank Polski
519 606,49 zł
Kwota do spłaty
7,95 %
RRSO
1 484,26 zł
Rata
2.
Kredyt hipoteczny mBank
519 248,82 zł
Kwota do spłaty
8,32 %
RRSO
1 672,99 zł
Rata
3.
Kredyt hipoteczny Bank Pekao
526 698,70 zł
Kwota do spłaty
8,54 %
RRSO
1 682,41 zł
Rata
Ofertę przedstawi ekspert Icon

Ranking kredytów hipotecznych 200 tysięcy zł na 20 lat - jaka rata?

Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na dom? Sprawdź kredyt 200 tysięcy zł na 20 lat, skorzystaj z rankingu kredytów hipotecznych 2024 i wybierz dla siebie najlepszą ofertę. Pamiętaj, że możesz skorzystać z kalkulatora hipotecznego online i poznać wysokość miesięcznej raty.

Ranking przygotowaliśmy dla kredytu w kwocie 200 000 zł na okres 20 lat.

Najlepszy kredyt hipoteczny 300 tys na 15 lat - ranking 2024.

Kredyt hipoteczny 300 tys zł na 15 lat? Sprawdź ranking kredytów hipotecznych i poznaj koszty kredytu - porównaj oferty banków. Wykorzystaj czas obniżonych stóp procentowych, weź kredyt hipoteczny i skorzystaj z atrakcyjnych warunków.

Ranking przygotowaliśmy dla kredytu w kwocie 300 000 zł na okres 15 lat.

Najtańszy kredyt hipoteczny 150 tysięcy zł na 20 lat - jaka rata?

Starasz się o kredyt hipoteczny 150 tys zł na 20 lat? Porównaj oferty kredytów hipotecznych na Totalmoney.pl i wybierz najlepszą ofertę. Nasza porównywarka dostarcza najbardziej aktualne oferty kredytów hipotecznych – sprawdź co proponują banki.

Ranking przygotowaliśmy dla kredytu w kwocie 150 000 zł na okres 20 lat.

Najtańszy kredyt 250 tysięcy zł na 30 lat - ranking 2024.

Tani kredyt hipoteczny 250 tysięcy zł na 30 lat? Zobacz ranking kredytów hipotecznych 2024 i wybierz najkorzystniejszą ofertę. Skorzystaj z dostępnych na naszej stronie kalkulatorów i sprawdź na jak wysoki kredyt hipoteczny możesz sobie pozwolić.

Ranking przygotowaliśmy dla kredytu w kwocie 250 000 zł na okres 30 lat.

Najlepszy kredyt mieszkaniowy 400 tysięcy zł na 20 lat - ile trzeba spłacić?

Potrzebujesz kredyt 400 tys na 20 lat? Zobacz ranking kredytów hipotecznych i wybierz najlepszą ofertę. Sprawdź jak długo i z jaką ratą będziesz spłacał kredyt hipoteczny. Co miesiąc sprawdzamy oferty we wszystkich bankach i wybieramy te najlepsze na rynku kredytów.

Ranking przygotowaliśmy dla kredytu w kwocie 400 000 zł na okres 20 lat.

Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny 500 tysięcy zł na 30 lat - jaka rata?

Kredyt hipoteczny 500 tysięcy zł na 30 lat? Sfinansuj swoje marzenie o domu, skorzystaj z rankingu kredytów hipotecznych, porównaj aktualne oferty i wybierz najkorzystniejszy kredyt. Pamiętaj, że banki wymagają minimalnego wkładu własnego w wysokości 10%.

Ranking przygotowaliśmy dla kredytu w kwocie 500 000 zł na okres 20 lat.

Kredyt hipoteczny 2024 – najważniejsze informacje

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem celowym, zaciąganym zwykle na cele mieszkaniowe. Mogą one dotyczyć zakupu mieszkania czy domu – z rynku pierwotnego lub wtórnego, a także budowy swojego lokum. Taki kredyt pociąga za sobą określone koszty, na które składają się odsetki naliczane według ustalonej stopy oprocentowania, ewentualna prowizja za udzielenie zobowiązania (za przystąpienie do niego) czy koszty dodatkowe, w tym składki na ubezpieczenia spłaty kredytu.

Banki udzielają kilku rodzajów kredytu z zabezpieczeniem w formie hipoteki ustanawianej na nieruchomości mieszkalnej, wpisanej do księgi wieczystej na rzecz banku. To następujące zobowiązania:

  • kredyt mieszkaniowy – przeznaczony na zakup mieszkania lub domu;
  • kredyt budowlano-hipoteczny – przeznaczony na budowę domu, ale niekiedy również na remont nieruchomości mieszkalnej;
  • hipoteczny kredyt konsolidacyjny – konsolidacja z zabezpieczeniem w formie hipoteki;
  • pożyczka hipoteczna – kwota pożyczki pozostaje do dowolnego rozdysponowania.

Dowiedz się więcej o kredycie hipotecznym i zapoznaj się z ofertą bankową. Być może masz szansę zaciągnąć taki produkt finansowy na preferencyjnych warunkach?

Kredyt hipoteczny – co to za oferta?

Kredyt hipoteczny to rodzaj długoterminowego zobowiązania celowego, z przeznaczeniem na zakup nieruchomości czy działki lub też na remont/modernizację mieszkania czy domu. Jednym z warunków jego otrzymania jest zabezpieczenie w postaci hipoteki, czyli ograniczonego prawa rzeczowego na nieruchomości, wpisywanego do księgi wieczystej na rzecz banku.

Bardziej szczegółowe wyjaśnienie tego, co to jest kredyt hipoteczny, znajdziesz w przepisach, a w szczególności w Ustawie z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Ustawodawca w art. 3 ust. 1 wskazuje:

„Przez umowę o kredyt hipoteczny rozumie się umowę, w ramach której kredytodawca udziela konsumentowi kredytu lub daje mu przyrzeczenie udzielenia kredytu zabezpieczonego hipoteką lub innym prawem związanym z nieruchomością mieszkalną lub przeznaczonego na sfinansowanie niezwiązanego z działalnością gospodarczą lub prowadzeniem gospodarstwa rolnego nabycia lub utrzymania:

  • prawa własności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość, a także ich budowy lub przebudowy w rozumieniu prawa budowlanego;
  • spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu;
  • prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części;
  • udziałów we współwłasności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość lub udziału w nieruchomości gruntowej”.

Warto pamiętać o tym, że kredyt hipoteczny udzielany jest wyłącznie przez banki, działające na podstawie Prawa bankowego. Na rynku usług finansowych znajdziesz też oferty pożyczek hipotecznych.

Kredyt hipoteczny w 2024 roku może być zaciągnięty w polskiej lub obcej walucie, pod warunkiem, że w niej otrzymujesz wynagrodzenie. W tym wypadku na wysokość raty wpływ ma nie tylko oprocentowanie, lecz także aktualny kurs walutowy.

Najtańszy kredyt hipoteczny – jak wybrać korzystną ofertę?

Najtańszy kredyt hipoteczny powinien być:

  • dopasowany do Twoich potrzeb,
  • względnie tani,
  • udzielony na tak długo, jak tego potrzebujesz.

Najlepsze kredyty hipoteczne mają niskie oprocentowanie i prowizję, a przy ich udzielaniu banki akceptują wiele źródeł dochodów.

Zanim wytypujesz bank, w którym potencjalnie możesz otrzymać najtańszy kredyt hipoteczny, powinieneś:

  • Określić, jakie są Twoje wymagania – ile pieniędzy chcesz pożyczyć, na jak długo i ile wkładu własnego jesteś przy tym w stanie wygospodarować.
  • Przejrzeć informacje z rankingu kredytów hipotecznych Totalmoney. Dzięki temu masz pewność, że wybierasz spośród aktualnych i najpopularniejszych propozycji.
  • Sprawdzić opinie innych kredytobiorców na temat oferty danego zobowiązania mieszkaniowego. Warto zadać takie pytanie na forum kredytów hipotecznych i dowiedzieć się, jak wygląda obsługa zobowiązania czy kontakt z bankiem. Pamiętaj przy tym, że każdy może mieć inne opinie. Dla jednych kredyt hipoteczny Santander będzie idealną ofertą, a dla innych najkorzystniejsza będzie propozycja innego banku.

Wsparcie ze strony ekspertów Totalmoney.pl, możliwość przejrzenia aktualnego rankingu kredytów hipotecznych i skorzystania z kalkulatora kredytowego sprawi, że będzie Ci znacznie łatwiej wybrać rzeczywiście najtańszy produkt finansowy.

Kredyt hipoteczny – oprocentowanie stałe czy zmienne?

Jedną z decyzji, jakie powinieneś podjąć na etapie poszukiwania odpowiedniej dla siebie oferty, będzie ta o typie oprocentowania. Jakie oprocentowanie kredytu hipotecznego wybrać? Stałe, a może zmienne?

Powinieneś wiedzieć, czym różnią się obie opcje i jak wybór okresowo stałego lub zmiennego oprocentowania kredytu mieszkaniowego wpływa na wysokość odsetek czy innych opłat związanych z kredytowaniem. Na poniższym przykładzie zobowiązania wyraźnie widoczne są różnice pomiędzy zaciągnięciem kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym i stałym.

Pod uwagę bierzemy produkt zaciągany na zakup nieruchomości wartej 350 tys. zł. Wkład własny wynosi 100 tys. zł, a okres spłaty 25 lat. W efekcie kredyt zaciągasz na kwotę 250 tys. zł. Sprawdź wysokość raty, kwotę do spłaty i RRSO takiego zobowiązania w poszczególnych bankach w Polsce:

PKO BP

ING Bank Śląski

Bank Pekao

zmienne

stałe

zmienne

stałe

zmienne

stałe

Kwota do spłaty

580 817,81 zł

539 501,36 zł

544 579,64 zł

537 988,73 zł

565 020,20 zł

564 434,85 zł

RRSO

8,29%

7,70%

7,55%

7,48%

8%

8,04%

Rata

1 768,54 zł

1649,17 zł

1 815,27 zł

1 736,76 zł

1 883,40 zł

1 836,41 zł

Różnice w wysokości RRSO czy kosztów kredytowania i raty miesięcznej kredytów hipotecznych ze stałym i zmiennym oprocentowaniem są wyraźne. W przypadku PKO BP ten sam produkt finansowy ze zmiennym oprocentowaniem będzie droższy o ponad 40 tys. zł w stosunku do kredytu z oprocentowaniem stałym. Mniejsza różnica na korzyść kredytu ze stałym oprocentowaniem widoczna jest w ING. Z kolei w Pekao SA obowiązują naprawdę niewielkie różnice.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych w dużej mierze determinuje wysokość miesięcznej raty. Przed złożeniem wniosku nie tylko zwróć więc uwagę na wysokość oprocentowania, lecz także dowiedz się, czy oprocentowanie kredytu hipotecznego jest stałe, czy zmienne.

Są banki, które oferują oprocentowanie zmienne dla kredytów hipotecznych w parze z oprocentowaniem stałym, ale są i takie, które w obliczu szybkich zmian w zakresie wysokości stawek referencyjnych jak WIBOR zdecydowały się czasowo zawiesić oferowanie kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. W tabeli umieściliśmy banki, które oferują kredyt ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem.

Typ oprocentowania

Nazwa banku

Oprocentowanie stałe

Alior Bank, Credit Agricole, Santander, ING Bank Śląski, PKO BP, mBank, Bank Pekao, Velo Bank, Millennium Bank, Citi Handlowy, BOŚ Bank, BNP Paribas,

Oprocentowanie zmienne

ING Bank Śląski, Bank BPS, Bank Pekao, Alior Bank, PKO BP, BOŚ Bank, Credit Agricole, Bank Pocztowy, mBank, Santander Bank

Są banki, jak np. PKO Bank Polski czy ING Bank Śląski, które przygotowały dla klientów ofertę zarówno na kredyty hipoteczne z oprocentowaniem zmiennym, jak i stałym. Natomiast na przykład BNP Paribas ma jedynie hipoteki z oprocentowaniem stałym.

Na koniec 2022 roku i z początkiem 2023 roku niektóre instytucje, jak BNP Paribas, zdecydowały się na zawieszenie w swojej ofercie kredytów z oprocentowaniem zmiennym, co było związane z realizacją zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego w sprawie zastąpienia wskaźnika WIBOR® nowym wskaźnikiem WIRON.

Początkowo spodziewano się, że WIBOR®, który jest wskaźnikiem wykorzystywanym przy obliczaniu oprocentowania kredytów hipotecznych i nie tylko, zostanie zastąpiony wskaźnikiem WIRON o wiele szybciej, niż w rzeczywistości będzie miało to miejsce. Do połowy 2024 roku, zgodnie z informacją przekazaną przez prezesa Związku Banków Polskich Tadeusza Białka w listopadzie 2023 roku, banki powinny wycofać się z oferowania nowych produktów opartych na wskaźniku WIBOR®.

Ostatecznie na koniec 2023 roku Komitet Sterujący Narodowej Grupy Roboczej ds. reformy wskaźników referencyjnych ogłosił, że przejście ze wskaźnika WIBOR® na wskaźnik WIRON ma nastąpić na koniec 2027 roku. Pierwotnie miał być to termin przypadający na koniec 2024 roku.

Obecnie można wziąć kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem opartym na wskaźniku WIRON np. w ING Banku Śląskim. Co ciekawe, jest to jedna z najlepszych ofert (najtańszych obecnie kredytów hipotecznych) w porównaniu z zobowiązaniami opartymi na WIBOR-ze. ING oferuje kredyt mieszkaniowy z oprocentowaniem zmiennym opartym na wskaźniku WIRON 1M i marżę w wysokości 2,38 proc.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem może być nieco droższy, ale z pewnością jest bardzo stabilny. Wysokość raty nie zależy od aktualnej stawki WIBOR®, dzięki czemu z łatwością możesz zaplanować wydatki w domowym budżecie. W wielu bankach stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego jest jedynie czasowe. To oznacza, że po jakimś czasie (np. 5 latach) i tak przyjdzie Ci się zmierzyć z oprocentowaniem zmiennym.

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem

W odróżnieniu od kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem zobowiązania mieszkaniowe oparte na oprocentowaniu zmiennym mogą tanieć i drożeć w czasie. Na „starcie”, czyli przy zaciąganiu ich w banku, najczęściej są tańsze niż kredyty w ofercie z oprocentowaniem stałym, co przyciąga do nich klientów. Wysokość oprocentowania zmiennego zależna jest od aktualnej stawki WIBOR®, podobnie jak w przypadku oprocentowania stałego, ale może ono ulegać zmianom w czasie. Najczęściej banki oferują kredyty hipoteczne z oprocentowaniem zmiennym opartym na wskaźnikach WIBOR® 3M lub 6M, co oznacza, że zmiana stawki oprocentowania następuje odpowiednio co 3 lub 6 miesięcy. Jeśli stawki głównych stóp procentowych NBP rosną, rośnie wraz z nimi WIBOR®, a kredyty stają się droższe.

Porównywarka i ranking kredytów hipotecznych 2024

Porównywanie różnych aktualnych ofert kredytów hipotecznych w bankach i spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych zajmuje czas i wymaga niekiedy wizyty w oddziałach bankowych. Nie musisz jednak tego robić, ponieważ możesz sięgnąć po nasze narzędzia ułatwiające podjęcie właściwej decyzji.

Możesz skorzystać z oferowanej przez nas porównywarki kredytów hipotecznych. Pomocą w wyborze najkorzystniejszej oferty, spełniającej Twoje wymagania, będzie również ranking kredytów hipotecznych – ze zmiennym lub stałym oprocentowaniem. W obu przypadkach podajesz przy tym:

  • cenę nieruchomości,
  • wysokość posiadanego wkładu własnego,
  • okres spłaty w latach,
  • typ oprocentowania.

Ranking sortujesz według raty rosnąco lub malejąco albo pod względem oprocentowania, RRSO, prowizji czy całkowitej kwoty do spłaty. Możesz od razu zobaczyć szczegółowe parametry wybranej oferty i zapytać o kredyt w wybranym banku.

Ranking kredytów hipotecznych marzec 2024 – jak korzystać?

Aktualny ranking kredytów hipotecznych pozwoli Ci w szybki i prosty sposób znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny. Dzięki niemu nie musisz samodzielnie przeszukiwać wielu ofert i porównywać oprocentowania, prowizji czy też wysokości miesięcznych rat.

Wystarczy, że zaznaczysz kwotę, której potrzebujesz oraz okres spłaty. Porównywarka kredytów hipotecznych samodzielnie wyszuka najlepsze propozycje i przedstawi je w czytelny sposób.

Dla przykładu weź pod uwagę ranking kredytów dla parametrów:

  • 500 tys. zł – cena nieruchomości,
  • 100 tys. zł – wkład własny (20 proc.),
  • 30 lat – okres spłaty,
  • 400 tys. zł – kwota kredytu,
  • oprocentowanie zmienne.

W rankingu kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem zobaczysz (aktualne na 04.01.2024):

  • PKO BP – Pakiet Własny Kąt Hipoteczny – kwota do spłaty 1 057 987,69 zł, RRSO 8,26 proc., rata 2 653,16 zł;
  • ING Bank Śląski – oferta „Mieszkaj wygodnie na swoim” Łatwy Start – kwota do spłaty 987 335,66 zł, RRSO 7,55 proc., rata 2 742,60 zł;
  • ING Bank Śląski – oferta „Mieszkaj wygodnie na swoim” Lekka Rata – kwota do spłaty 996 706,43 zł, RRSO 7,65 proc., rata 2 768,63 zł;
  • Bank Pekao – oferta Kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem spłaty kredytu (CPI) – kwota do spłaty 1 028 649,97 zł, RRSO 8 proc., rata 2 857,36 zł.

Co ciekawe, RRSO kredytu w PKO BP, jaki znalazł się na szczycie listy rankingowej kredytów hipotecznych w styczniu 2024 roku, jest wyższe niż w pozostałych przypadkach. Wyższa jest też całkowita kwota do spłaty, ale niższa rata. Ma to związek z tym, że w pierwszym roku kredytowania w PKO BP obowiązuje obniżona marża.

Dlaczego warto sprawdzać bieżące porównania kredytów hipotecznych? Tworząc ranking kredytów hipotecznych w 2024 roku, bierzemy pod uwagę:

  • najniższe RRSO kredytu hipotecznego,
  • najniższy koszt całkowity kredytu,
  • oprocentowanie kredytu hipotecznego,
  • najniższą prowizję.

Dzięki temu masz pewność, że oferta, którą wybierzesz, będzie dla Ciebie najkorzystniejsza.

Kredyt hipoteczny – na co zwrócić uwagę podczas wyboru najlepszej oferty?

Większość instytucji bankowych ma w swojej ofercie kredyty hipoteczne, dlatego wybór najkorzystniejszego finansowania nigdy nie jest łatwy. Niektóre osoby po prostu decydują się skorzystać z oferty tego banku, w którym otrzymały wstępną decyzję, a inne poszukują najkorzystniejszej propozycji.

Jak mądrze wziąć kredyt hipoteczny? Przed zaciągnięciem zobowiązania zwróć uwagę na kilka ważnych aspektów:

  • Maksymalna kwota kredytu hipotecznego – wysoka wartość kredytu z całą pewnością pozwoli Ci na zakup droższej nieruchomości. Musisz jednak pamiętać o tym, że to w bezpośredni sposób zaważy na racie kredytu hipotecznego. Im wyższe zobowiązanie, tym więcej będziesz musiał oddać do banku i tym wyższe raty będziesz spłacać, a to z kolei pociąga za sobą konieczność posiadania odpowiednio wysokiej zdolności.
  • Maksymalny okres spłaty kredytu hipotecznego – najczęściej udzielany jest na 20 lub 25 lat. Zdarzają się jednak sytuacje, w których musisz rozłożyć spłatę na znacznie dłuższy okres ze względu na wysokość raty. Warto wtedy znaleźć bank, który oferuje kredyt np. na 30 lat.
  • Wysokość RRSO przy kredycie hipotecznym – ważny parametr, który warto wziąć pod uwagę to rzeczywista roczna stopa procentowa, czyli RRSO kredytu hipotecznego. Wskaźnik ten najdokładniej określa całkowity koszt zobowiązania, który składa się nawet z niewielkich opłat.
  • Rodzaj oprocentowania – stałe lub zmienne w okresie spłaty kredytu – oprocentowanie kredytów hipotecznych w dużej mierze determinuje wysokość miesięcznej raty. Przed złożeniem wniosku zwróć więc uwagę nie tylko na jego wysokość, lecz także dowiedz się, czy oprocentowanie kredytu hipotecznego jest stałe, czy zmienne.

Kredyt hipoteczny – na co można przeznaczyć środki z kredytowania?

Na co możesz przeznaczyć środki z tradycyjnego kredytu hipotecznego? W związku z tym, że jest to kredyt celowy, finansowanie powinno zostać wykorzystane zgodnie z przeznaczeniem:

  • kredyt hipoteczny na działkę musi zostać spożytkowany na zakup ziemi;
  • kredyt hipoteczny na remont powinien umożliwić Ci wykonanie prac modernizacyjnych lub naprawczych w danej nieruchomości;
  • kredyt hipoteczny na wykończenie domu powinien zapewnić Ci środki na wykończenie mieszkania lub domu;
  • kredyt hipoteczny dla firm umożliwia zakup lub remont lokalu, w którym prowadzona jest działalność;
  • kredyt hipoteczny na budowę domu, jak sama nazwa wskazuje, pozwala finansować koszt budowy domu.

W niemal każdym banku możesz zaciągnąć również szczególny kredyt hipoteczny na dowolny cel, ale wówczas nazywa się on pożyczką hipoteczną. W jej przypadku nie musisz wskazywać, na co wydasz pożyczone pieniądze. Musisz jednak posiadać nieruchomość, na której bank ustanowi zabezpieczenie hipoteczne.

Kredyt hipoteczny krok po kroku – jak zaciągnąć?

Banki nie umożliwiają zaciągnięcia kredytu hipotecznego w pełni zdalnie, choć niektóre formalności możesz już załatwić bez wychodzenia z domu. Jednak podczas przechodzenia całego okresu kredytowego z pewnością nadejdzie taki moment, w którym będziesz musiał spotkać się z doradcą. Czasami dzieje się to już w momencie składania wniosku, a w innych przypadkach – tylko podczas podpisywania umowy kredytowej.

Jak wziąć kredyt hipoteczny krok po kroku?

  • Krok 1. Sprawdź swoją zdolność kredytową. Z pewnością masz już upatrzoną nieruchomość, którą chcesz kupić. Zweryfikuj, czy możesz sobie na to pozwolić.
  • Krok 2. Zadbaj o historię kredytową. O tym warto pamiętać jeszcze na długo przed staraniem się o kredyt hipoteczny. Zanim jednak złożysz wniosek kredytowy, upewnij się, że nie posiadasz przeterminowanych płatności, a jeśli dysponujesz dodatkową gotówką – przeznacz ją na spłatę innych zobowiązań.
  • Krok 3. Wybierz najlepszą ofertę. Do porównania propozycji kredytu hipotecznego przydatny okaże się ranking.
  • Krok 4. Wypełnij i złóż wniosek kredytowy wraz z potrzebnymi dokumentami.
  • Krok 5. Poczekaj na decyzję kredytową.
  • Krok 6. W przypadku wydania pozytywnej decyzji kredytowej – podpisz umowę.

Kredyt hipoteczny online

Banki nie umożliwiają zaciągnięcia kredytu hipotecznego w pełni zdalnie, choć niektóre formalności możesz już załatwić bez wychodzenia z domu. Kiedy jednak będziesz przechodzić przez cały proces kredytowy, z pewności nadejdzie taki moment, w którym będziesz musiał spotkać się z doradcą. Czasami dzieje się to już w momencie składania wniosku, a w innych przypadkach – tylko podczas podpisywania umowy.

Na ogół możesz w trybie online:

  • dowiedzieć się o szczegółach oferty kredytu hipotecznego, w tym o jego kosztach;
  • złożyć wstępny wniosek o kredyt hipoteczny;
  • złożyć właściwy wniosek o kredyt hipoteczny wraz z dokumentami;
  • potwierdzić tożsamość kredytobiorcy w wybrany sposób;
  • przejrzeć przygotowaną umowę kredytową;
  • otrzymać odpowiedź na złożony wniosek kredytowy;
  • umówić się do banku na podpisanie umowy kredytowej.

Nie we wszystkich bankach można zrealizować wszystkie wymienione czynności online.

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Kryteria stawiane przyszłym kredytobiorcom mogą być różne w zależności od oferty konkretnego banku. Jednak zasadniczo podstawowe warunki kredytu hipotecznego, które należy spełnić, wszędzie są takie same. Wśród nich można wyróżnić:

  • posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej;
  • posiadanie pozytywnej historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej – procedura kredytu hipotecznego zawsze zakłada kontrolę historii kredytowania w BIK-u;
  • posiadanie odpowiedniego wkładu własnego lub wyrażenie gotowości do zabezpieczenia części wkładu własnego w inny, akceptowalny przez bank sposób (najczęściej poprzez ubezpieczenie);
  • złożenie kompletnego wniosku kredytowego z wszystkimi wymaganymi załącznikami;
  • nieprzekraczanie progu wiekowego (lub dopisanie młodszego poręczyciela);
  • uzyskiwanie dochodów z akceptowalnych przez bank źródeł;
  • posiadanie polskiego obywatelstwa – w wielu bankach będzie to konieczny wymóg;
  • zabezpieczenie kredytu hipotecznego w wymagany przez bank sposób, nie tylko poprzez ustanowienie wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości na rzecz banku, ale też poprzez dodatkowe ubezpieczenia itp.

Jak przygotować się przed wzięciem kredytu hipotecznego?

W ramach przygotowania do wzięcia kredytu hipotecznego nie warto działać spontanicznie, pod wpływem chwili. Pamiętaj, że zaciągasz duże zobowiązanie finansowe, które powinno pozwolić Ci zrealizować Twoje plany dotyczące zakupu czy wybudowania własnego domu lub mieszkania.

Zanim więc złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, możesz się do tego momentu dobrze przygotować. Powinieneś:

  • Sprawdzić, jak kształtują się ceny na rynku nieruchomości.
  • Zweryfikować swoją zdolność kredytową, czyli ustalić, na jaki kredyt będzie Cię stać – pomocny w tym może okazać się nasz kalkulator zdolności kredytowej do kredytu hipotecznego.
  • Sprawdzić swoją historię kredytowania w BIK-u – podstawowe dane raz na pół roku sprawdzisz bezpłatnie.
  • Uzbierać wymagany wkład własny na kredyt hipoteczny – zwykle banki wymagają co najmniej 20-procentowego wkładu własnego na kredyt, choć są i takie, które przystaną na 10-procentowy wkład, jeśli zdecydujesz się na zabezpieczenie brakującej kwoty np. ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego. Innym rozwiązaniem może być też zaciągnięcie Rodzinnego kredytu mieszkaniowego, przy którym wkład własny nie jest w ogóle wymagany, bo można go w całości zastąpić gwarancją z Banku Gospodarstwa Krajowego.
  • Wybrać odpowiednią dla siebie nieruchomość.
  • Wybrać ofertę kredytu hipotecznego – pomocna będzie przy tym porównywarka kredytów hipotecznych i ranking z Totalmoney.pl, które prezentują aktualne propozycje.
  • Dowiedzieć się, jakie dokumenty będziesz musiał złożyć wraz z wnioskiem kredytowym – część z nich możesz zacząć zawczasu przygotowywać.

Ile wkładu własnego do kredytu hipotecznego trzeba posiadać?

Warunkiem otrzymania kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości jest posiadanie odpowiedniego wkładu własnego. Zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego wkład własny do kredytu hipotecznego w 2024 roku wynosi 20 proc. kwoty nieruchomości. Jednak banki mogą zaakceptować 10-procentowy wkład, jeśli zabezpieczysz w odpowiedni sposób jego brakującą kwotę.

W tabeli umieściliśmy nazwy banków, które mają wymagany wkład własny w wysokości 10 lub 20 proc.

Bank

Minimalny wkład własny w 2024 roku

Alior Bank

10%

Bank Pocztowy

20%

BNP Paribas

20%

BOŚ Bank

10%

BPS Bank

10%

Citi Handlowy

20%

Credit Agricole

10%

ING Bank Śląski

20%

mBank

10%

Millennium Bank

10%

Pekao SA

10%

PKO BP

10%

Santander BP

10%

Wpłata wysokiego wkładu własnego do kredytu hipotecznego z pewnością zwiększy Twoją szansę na otrzymanie finansowania. Dzięki temu bank nie musi ponosić tak dużej inwestycji, a to sprawia, że jego ryzyko znacznie maleje.

Co zrobić, jeśli nie masz wystarczającego wkładu własnego na kredyt hipoteczny? Możesz skorzystać z takich rozwiązań, jak:

  • Zaciągniecie pożyczki hipotecznej na wkład własny.
  • Skorzystanie z oferty banku, który wymaga wkładu własnego na poziomie 10 proc. W tym wypadku brakująca część jest zabezpieczona poprzez stosowne ubezpieczenie.
  • Wybór kredytu hipotecznego pod zastaw mieszkania. Aby skorzystać z tej opcji, przyszły kredytobiorca musi być właścicielem lub współwłaścicielem innej nieruchomości. Kredyt hipoteczny pod zastaw mieszkania własnościowego może się również sprawdzić, gdy właścicielem pozostaje ktoś z bliskiej rodziny wnioskującego (np. rodzice) i godzi się on partycypować w kredycie.
  • Zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego (Rodzinny kredyt mieszkaniowy) – zgodnie z założeniem programu Polski Ład rząd, korzystając ze środków Banku Gospodarstwa Krajowego, gwarantuje wkład własny nawet do 20 proc.

Zanim złożysz wniosek o finansowanie, oblicz kredyt hipoteczny i sprawdź, jak duży wkład będzie Ci potrzebny.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2024 roku?

Wysokość zarobków, która będzie wystarczająca do otrzymania kredyt hipotecznego, zależy przede wszystkim od wielkości samego zobowiązania. Tak naprawdę możesz nawet posiadać niskie dochody, pod warunkiem, że będą one wystarczająca do spłaty raty kredytu.

Aby mieć pewność, że Twoje zarobki są odpowiednie, skorzystaj z kalkulatora kredytu hipotecznego lub kalkulatora Bezpiecznego kredytu 2%, którę pomogą Ci oszacować Twoje możliwości.

Zachęcamy także do sprawdzenia warunków programu Mieszkanie na start 2024, który ma zastąpić program Pierwsze Mieszkanie.

Kredyt hipoteczny a rodzaj umowy – co warto wiedzieć?

Dla banku idealny kredytobiorca to ten, który ma stabilną sytuację finansową. Nic więc dziwnego, że osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę mogą czasami liczyć na lepsze warunki finansowania niż kandydaci pracujący na umowę zlecenie.

Jednak freelancerzy czy samozatrudnieni przedsiębiorcy również mogą otrzymać kredyt hipoteczny. Wystarczy, że spełniają warunki ustalone przez bank, np. zachowują ciągłość zatrudnienia przez określony czas.

W tabeli sprawdź, jakie są szczegółowe warunki zaciągania kredytów hipotecznych dla klientów zatrudnionych na umowę o pracę, umowę cywilnoprawną czy prowadzących własną działalność gospodarczą.

Źródło dochodów kredytobiorcy

Wymagania banków

Umowa o pracę

Konieczność posiadania umowy od co najmniej 3 miesięcy

Trzeba przedstawić np. wyciąg z konta bankowego, na które spływa wynagrodzenie, z ostatnich 3 miesięcy

Należy dostarczyć zaświadczenie od pracodawcy o wysokości uzyskiwanych dochodów i typie umowy o pracę

Samozatrudnienie

Konieczność przedstawienia umów z minimalnie 3 miesięcy

Trzeba przedstawić dokumenty rozliczeniowe z kilku ostatnich miesięcy wraz z wyciągiem z konta bankowego

Działalność gospodarcza

Konieczność przedstawienia dokumentów rozliczeniowych z co najmniej 12 miesięcy

Trzeba przedstawić dokumenty rejestrowe firmy i dokumenty dochodowe, w tym faktury czy PIT przedsiębiorcy

Umowa zlecenie i umowa o dzieło

Konieczność posiadania ciągłości trwania umów cywilnoprawnych z tym samym zlecającym od co najmniej 3-6 miesięcy

Trzeba przedstawić dokumenty potwierdzające zlecenia czy wykonanie dzieło wraz z rachunkami czy PIT klienta

Jaka zdolność kredytowa jest wymagana przy kredycie hipotecznym?

Zdolność kredytowa to pakiet informacji dla banku, dzięki którym jest on w stanie określić szansę na terminową spłatę zobowiązania. Co ciekawe, do określenia zdolności brane jest pod uwagę wiele czynników i danych. Kredytodawca przed wydaniem decyzji kredytowej z całą pewnością zweryfikuje:

  • Twój stan cywilny – najczęściej małżeństwo ma większe szanse na otrzymanie kredytu, niż osoba samotna, ale nie jest to reguła,
  • wykształcenie,
  • rodzaj zatrudnienia i wykonywana profesja,
  • wysokość dochodów,
  • liczba osób pozostająca na Twoim utrzymaniu,
  • liczba posiadanych zobowiązań (kredyty, alimenty itd.).

Sposób wyliczania zdolności kredytowej tak naprawdę zależy od wewnętrznej polityki danego banku. Przed złożeniem wniosku, możesz spróbować samodzielnie obliczyć zdolność, korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej kredytu hipotecznego.

Koszt kredytu hipotecznego

Na koszt kredytu wpływ ma wiele elementów, takich jak:

  • odsetki,
  • prowizja,
  • opłata przygotowawcza,
  • ubezpieczenie itd.

Nie zawsze wszystkie koszty są widoczne na pierwszy rzut oka – właśnie dlatego, zanim podpiszesz umowę, zwróć uwagę na wysokość RRSO, która określa całkowity koszt zobowiązania.

Jaki jest procentowy udział poszczególnych kategorii kosztów kredytu? Zobacz w poniższej tabeli, która uwzględnia kredyt z ING Banku Śląskiego, zaciągany w kwocie 300 tys. zł, z oprocentowaniem 7,74 proc. w skali roku.  

Kategoria kosztu

Koszt

Udział procentowy kosztu

Odsetki

433 120,27 zł

96,75%

Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych

10 310,40 zł

2,30%

Ubezpieczenie na życie kredytobiorcy (w ciągu 3 lat od daty zawarcia umowy)

3 753,46 zł

0,84%

Prowizja za przystąpienie do kredytu

0 zł

0%

Opłata za usługę wyceny nieruchomości

462 zł

0,1%

Podatek PCC

19 zł

0,004%

Koszty całkowite

447 665,13 zł

100%

Opracowanie własne na podstawie przykładu reprezentatywnego kredytu hipotecznego ING Banku Śląskiego z Totalmoney.pl.

Kredyty hipoteczne 2024 – oferty największych banków w Polsce

Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu? Przedstawiamy propozycje największych banków na kredyt w wysokości 300 tys. zł z 25-letnim okresem kredytowania i wkładem własnym w Polsce.

Bank

RRSO

Wkład własny

Prowizja

Maksymalny okres kredytowania

PKO BP Kredyt hipoteczny „Własny kąt”

8,42 proc.

10 proc.

0 proc. (z ubezpieczeniem)

35 lat

Bank Millennium – Kredyt hipoteczny

9,5 proc.

10 proc.

0 proc.

35 lat

Pekao – Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym

9,18 proc.

10 proc.

2,99 proc.

30 lat

Santander Bank Polska – Kredyt hipoteczny

9,36 proc.

10 proc.

0 proc. (z ubezpieczeniem na życie Spokojna Hipoteka)

30 lat

mBank – Kredyt hipoteczny

8,19 proc.

10 proc.

0 proc.

35 lat

Credit Agricole – kredyt hipoteczny

8,88 proc.

10 proc.

0 proc.

35 lat

Alior Bank – Kredyt „Megahipoteka”

9,07 proc.

10 proc.

Ustalana indywidualnie do 5 proc.

35 lat

Citi Handlowy – kredyt hipoteczny

8,08 proc.

20 proc.

0 proc.

35 lat

BNP Paribas – Kredyt hipoteczny

8,86 proc.

20 proc.

0 proc.

30 lat

ING Bank Śląski – Mieszkaj wygodnie na swoim

7,86 proc.

20 proc.

0 proc.

35 lat

Kredyt hipoteczny – wniosek. Jak napisać?

Otrzymanie kredytu na mieszkanie to ważna w chwila. Aby się to jednak stało, musisz skrupulatnie dopełnić wszystkich formalności. Jednym z nich jest tak prozaiczna i ważna czynność jak poprawne wypełnienie wniosku. W większości przypadków wniosek składa się z olbrzymiej tabeli, którą należy wypełnić informacjami. Wśród nich znajdują się:

  • data i miejsce złożenia wniosku;
  • dane osobowe i adresowe klientów;
  • typ wnioskowanego kredytu – kredyt hipoteczny np. na budowę domu, na zakup mieszkania z rynku pierwotnego lub wtórnego;
  • koszt inwestycji – cena zakupu lub budowy nieruchomości;
  • wysokość wkładu własnego - środków własnych;
  • wnioskowana kwota kredytu;
  • typ oprocentowania kredytu – stałe lub zmienne;
  • okres kredytowania;
  • typ rat – równe lub malejące;

Ile się czeka na kredyt hipoteczny w 2024?

Czas, w którym bank musi wydać decyzję kredytową, został dokładnie określony w Ustawie z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Zgodnie z prawem kredytodawca ma 21 dni na przekazanie decyzji wnioskującemu. Termin ten rozpoczyna bieg z chwilą złożenia wszystkich wymaganych przez dany bank dokumentów do kredytu hipotecznego wraz z wnioskiem, dlatego może się okazać, że brak jednego zaświadczenia czy podpisu spowoduje wydłużenie okresu oczekiwania na wydanie decyzji przez bank.

Życie czasem pokazuje, że banki nie dotrzymują określonego terminu. Dzieje się tak np. w sytuacjach, gdy instytucja otrzymała wiele wniosków lub z jakiegoś ważnego powodu brakuje analityków, którzy na co dzień się tym zajmują, co miało miejsce podczas pandemii. Z drugiej strony może być i tak, że w zaledwie kilka dni od złożenia wniosku bank wyśle Ci mailowo czy telefonicznie informację o tym, czy otrzymasz zobowiązanie czy też nie.

Kredyt hipoteczny w banku czy u doradcy?

Znalezienie dobrej, odpowiedniej dla Ciebie oferty kredytu hipotecznego i przejście przez proces kredytowy w wybranym banku może być wyzwaniem, zwłaszcza jeśli nie masz doświadczenia w tym temacie. Niewiedza i brak wystarczającego obeznania się w rynku może spowodować, że nie zauważymy naprawdę dobrej oferty.

Samodzielny wybór kredytu hipotecznego jest trudny. Dlatego warto pomyśleć o wsparciu ze strony doradcy. Dla osób, które chcą uzyskać taką pomoc szybko i skutecznie, polecamy nasze doradztwo finansowe online. W komfortowych warunkach uzyskasz wszelkie informacje i porady bez konieczności opuszczania własnego domu. Możesz skorzystać z naszych kalkulatorów kredytowych, porównywarek i rankingów kredytów z aktualnymi ofertami, by ostatecznie wybrać najkorzystniejszą w danym czasie propozycję, spełniającą Twoje oczekiwania. Chcesz wziąć kredyt hipoteczny? Przeanalizuj poszczególne oferty przygotowane dla klientów przez polskie banki.

Spłata kredytu hipotecznego – jak to wygląda i jakie są dostępne opcje?

Do kompletu z umową kredytową z pewnością otrzymasz harmonogram spłat zobowiązania. Dokładnie przedstawione są w nim terminy i kwoty do uregulowania w całym okresie umowy. Rata, którą przyjdzie Ci co miesiąc spłacać, może być stała albo malejąca.

  • Raty równe – z tej opcji korzysta większość osób zaciągających kredyty hipoteczne. Początkowo spłacane są głównie odsetki oraz niewielka suma kapitału. Z biegiem lat te proporcje ulegają jednak zmianom.
  • Raty malejące – składają się z części kapitałowej oraz odsetek, które liczone są od wysokości pozostałego kapitału. Decydując się na tę opcję, kredytobiorca na początku spłaca większe raty, które z czasem maleją.

Musisz jednak wiedzieć, że przy wyborze rat malejących bank będzie przy udzielaniu kredytu oczekiwał od Ciebie wyższej zdolności, byś mógł swobodnie spłacić pierwsze raty. Sprawdź w tabeli, jak kształtuje się spłata kredytu hipotecznego w systemie rat równych i rat malejących. Pod uwagę bierzemy zobowiązanie udzielone na kwotę 400 tys. zł na okres 25 lat z oprocentowaniem 8 proc. w skali roku.

Numer raty

Raty równe

Raty malejące

1

3087,26 zł

4000,00 zł

2

3087,26 zł

3991,11 zł

3

3087,26 zł

3982,23 zł

4

3087,26 zł

3973,33 zł

5

3087,26 zł

3964,45 zł

6

3087,26 zł

3955,57 zł

7

3087,26 zł

3946,67 zł

8

3087,26 zł

3937,78 zł

9

3087,26 zł

3920,00 zł

10

3087,26 zł

3911,11 zł

Wyraźnie widać, że raty malejące w pierwszym okresie spłaty kredytu są znacznie wyższe od rat równych, ale ich zaletą jest to, że możesz zmniejszyć koszty w ich przypadku. Łącznie spłacisz mniej odsetek, ponieważ już od samego początku będziesz oddawał do banku większą część pożyczonego kapitału w porównaniu z systemem spłaty w ratach równych.

Niezależnie od tego, jaki rodzaj rat wybierzesz, zawsze możesz dokonać nadpłaty kredytu hipotecznego, czyli częściowej spłaty zadłużenia. Dzięki temu możesz skrócić okres kredytowania lub wpłynąć na wysokość comiesięcznej raty.

Zgodnie z prawem kredytodawca ma prawo do wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego w całości. Aby jednak uniknąć prowizji naliczanej przez bank, warto poczekać co najmniej 3 lata, licząc od dnia podpisania umowy.

Kredyt hipoteczny a wakacje kredytowe

Jeśli masz problemy ze spłatą kredytu hipotecznego, do niedawna mogłeś skorzystać z ustawowych wakacji kredytowych wprowadzonych przez rząd na lata 2022 i 2023. Wakacje kredytowe w takiej formie zostały wprowadzone na mocy ustawy o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom pod koniec lipca 2022 roku. Kredytobiorcy hipoteczni w Polsce mogli zawiesić spłatę aż 8 rat – czterech w 2022 roku i po jednej w każdym kwartale 2023 roku.

Zgodnie z projektem rządowym wakacje kredytowe mają obowiązywać także w 2024 roku, ale nie dla wszystkich kredytobiorców, ponieważ wprowadzono ograniczenie w postaci parametru raty miesięcznej do uzyskiwanego dochodu. Na koniec 2023 roku na stronach Rządowego Centrum Legislacji pojawił się rządowy projekt zakładający, że wakacje kredytowe zostaną przedłużone na nowych warunkach.

Projekt ten zakłada, że rządowe wakacje kredytowe będą przeznaczone dla tych kredytobiorców, których miesięczna rata za kredyt mieszkaniowy w okresie 3 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku przekracza 35 proc. ich dochodu. Takie obliczenia będzie trzeba robić co kwartał, ponieważ będzie można zawiesić po jednej racie na każde 3 miesiące 2024 roku.

Ministerstwo Finansów poinformowało, że wejście w życie przepisów projektowanej ustawy zaplanowano na 1 marca 2024 roku, by możliwe było skorzystanie z wakacji kredytowych w pierwszym kwartale tego roku.

Kredyt hipoteczny a Fundusz Wsparcia dla Kredytobiorców

Masz problemy ze spłatą swojego kredytu hipotecznego? Sprawdź, czy nie możesz skorzystać z Funduszu Wsparcia dla Kredytobiorców. To pomoc dla wszystkich kredytobiorców, którzy są zobowiązani do spłaty rat, a z różnych powodów znalazły się w trudnej sytuacji finansowej. Ze wsparcia Funduszu skorzystają także te osoby, które sprzedały dom lub mieszkanie, na które wcześniej wzięły kredyt, ale z uzyskanej kwoty nie uregulowały go w całości.

Fundusz Wsparcia dla Kredytobiorców dysponuje środkami, które pochodzą z wpłat banków. Ich wysokość zależy od liczby kredytów hipotecznych z zaległościami dłuższymi niż 90 dni. Wsparcie udzielane z Funduszu może obejmować:

  • zwrotną pomoc finansową na pokrycie rat kredytu przez maksymalnie 36 miesięcy lub
  • zwrotną pożyczkę z przeznaczeniem na pokrycie pozostałej po sprzedaży kredytowanej nieruchomości części zadłużenia – maksymalna kwota takiej pożyczki wynosi 72 tys. zł.

Kwota wsparcia finansowego jest ustalana indywidualnie, w zależności od wysokości spłacanej przez wnioskodawcę miesięcznej raty kredytu mieszkaniowego, ale jednocześnie nie może być ona wyższa niż 2 tys. zł miesięcznie. Fundusz bezpośrednio przekazuje pieniądze do banku kredytującego.

Jeśli jesteś w trudnej sytuacji finansowej, wystąp z wnioskiem do swojego banku o wsparcie z Funduszu lub pożyczkę. Musisz przy tym spełnić co najmniej jeden z poniższych warunków:

  • w dniu złożenia wniosku co najmniej jeden z kredytobiorców ma status osoby bezrobotnej;
  • ponosisz miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego w wysokości przekraczającej połowę dochodów, jakie osiąga Twoje gospodarstwo domowe;
  • miesięczny dochód Twojego gospodarstwa domowego, pomniejszony o miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego, nie przekracza:
    • przy gospodarstwie jednoosobowym – dwukrotności zwaloryzowanej zgodnie z przepisami ustawy o pomocy społecznej kwoty,
    • w przypadku gospodarstwa wieloosobowego – iloczynu dwukrotności kwoty wskazanej w art. 8 ust. 1 pkt 2 ustawy o pomocy społecznej, zwaloryzowanej zgodnie z przepisami tej ustawy i liczbą członków gospodarstwa domowego.

Zwrot wsparcia finansowego lub pożyczki musi rozpocząć się po upływie 2 lat od wypłaty ostatniej raty wsparcia lub pożyczki, a spłata dokonywana jest w 144 równych, nieoprocentowanych ratach.

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Przez pojęcie refinansowania kredytu hipotecznego należy rozumieć przeniesienie kredytu hipotecznego z jednego banku do innego. Innymi słowy, nowy bank udziela kredytu refinansowego, przeznaczonego na spłatę zobowiązania w dotychczasowym banku. Podstawowym celem jest uzyskanie lepszych warunków od dotychczasowych.

W przypadku kredytu hipotecznego kredyt refinansowy musi mieć zabezpieczenie w formie wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości.

Taka operacja jest opłacalna, jeśli po kilku latach od chwili podpisania umowy kredytowej zmieni się aktualna sytuacja na rynku hipotek, a oferty innych banków staną się znacznie atrakcyjniejsze od tej, z której sam korzystasz. To opcja warta rozważenia, jeśli po pewnym czasie Twoja zdolność znacznie się poprawiła i mógłbyś właśnie teraz uzyskać o wiele lepsze warunki w banku.

Co możesz zyskać dzięki dokonaniu refinansowania kredytu hipotecznego? Wśród korzyści należy wymienić:

  • możliwość obniżenia kosztów dotychczas spłacanego kredytu,
  • obniżenie wysokości spłacanych rat kredytowych,
  • możliwość dobrania dodatkowej kwoty środków finansowych z banku.

Musisz jednak wiedzieć również, że zaciągnięcie kredytu refinansowego ma swoje ciemne strony. Przede wszystkim to nowy kredyt, w przypadku którego musisz poddać się badaniu zdolności i kontroli historii kredytowania w BIK-u. Musisz ponieść pewne koszty, wśród których są:

  • opłata za wcześniejszą spłatę dotychczasowego kredytu,
  • opłata za założenie nowej hipoteki,
  • prowizja za udzielenie kredytu refinansowego,
  • koszty wyceny nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytu refinansowego.

Dlatego zanim ostatecznie zdecydujesz się na złożenie swojego podpisu pod umową o kredyt refinansowy hipoteczny, przelicz sobie, czy rzeczywiście będzie to dla Ciebie opłacalnym rozwiązaniem.

Jaki kredyt hipoteczny wybrać?

Kiedy już wiesz, jakie warunki musisz spełnić, by wziąć kredyt hipoteczny, pora wykonać kolejny krok. Zaciągnij zobowiązanie z zabezpieczeniem hipotecznym, jakiego potrzebujesz. Sprawdź w poniższej tabeli różne rodzaje kredytów hipotecznych i wybierz taki, który spełni wszystkie Twoje oczekiwania!

Rodzaj kredytu

Charakterystyka produktu

Kredyt hipoteczny

W standardowej ofercie kredytowej kredyt hipoteczny udzielany jest z hipoteką jako zabezpieczeniem spłaty, w kwocie nawet kilku milionów złotych z okresem kredytowania nawet 35 lat. Banki wymagają wniesienia wkładu własnego w wysokości co najmniej 20 proc. wartości kupowanej nieruchomości.

Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym

W niektórych bankach kredyt hipoteczny można zaciągnąć z wkładem własnym w wysokości 10 proc. wartości nieruchomości, a pozostała jego część musi zostać dodatkowo zabezpieczona, na przykład w postaci ubezpieczenia niskiego lub braku wkładu własnego.

Ekologiczny kredyt hipoteczny

Ekokredyt zapewnia finansowanie dla klientów indywidualnych chcących m.in. wybudować dom o charakterze ekologicznym. Kredyt eko pozwala na sfinansowanie np. modernizacji istniejącego budynku.

Hipoteczny kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny zaciągany jest na spłatę innych, wcześniej zaciągniętych kredytów, dotychczas spłacanych terminowo przez kredytobiorcę.

Pożyczka hipoteczna

Pożyczka z zabezpieczeniem w postaci hipoteki ustanowionej na nieruchomości mieszkalnej, która może być przeznaczona na dowolne cele

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy

Kredyt hipoteczny dostępny bez wkładu własnego. Wkład wymagany w banku pokrywany jest przez gwarancję z Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK)

Rządowe programy wsparcia kredytowania mieszkań 2024

Rządowe programy wsparcia kredytowania mieszkań stanowią istotny element polityki społecznej państwa, skierowany na poprawę sytuacji mieszkaniowej w kraju. Ich celem jest ułatwienie dostępu do finansowania zakupu lub budowy mieszkań, szczególnie dla osób, które nie mają wystarczających środków finansowych na samodzielne sfinansowanie takiej inwestycji.

Dzięki preferencyjnym warunkom kredytowym, zwolnieniom z niektórych opłat czy też dofinansowaniu wkładu własnego programy te pomagają zwiększyć liczbę osób, które mogą sobie pozwolić na własne lokum, a także zaciągnąć kredyt na remont mieszkania. W ten sposób rząd przyczynia się także do rozwoju rynku nieruchomości oraz pobudzania gospodarki. Programy wsparcia kredytowania mieszkań mają więc szczególne znaczenie dla młodych ludzi, którzy chcą wejść na rynek nieruchomości, jak również dla rodzin z mniejszymi dochodami, które marzą o posiadaniu własnego domu lub mieszkania.

Sprawdź aktualne programy rządowe, skierowane do osób, które poszukują wsparcia przy kredytowaniu mieszkania. Należą do nich: program Pierwsze Mieszkanie a w nim Bezpieczny kredyt 2%, który jednak z początkiem 2024 roku został wygaszony. Rozdysponowano środki, jakie przeznaczono na jego realizację. Polegał on na dofinansowaniu do rat przez 10 pierwszych lat okresu kredytowania. To nie jedyny ostatnio realizowany program rządowy dotyczący wsparcia polskiego mieszkalnictwa. To również programy: Konto mieszkaniowe z premią czy Rodzinny kredyt mieszkaniowy (dawne Mieszkanie bez wkładu własnego).

W miejsce wygaszanego „Bezpiecznego kredytu 2 proc.” rząd Donalda Tuska chce uruchomić jeszcze w pierwszej połowie 2024 roku program wsparcia zakupu mieszkań z budżetem 500 mln zł. Program ma nosić nazwę „Mieszkanie na start” i zakłada możliwość uzyskania nisko oprocentowanego zobowiązania lub kredytu 0 proc. pod hipotekę na zakup pierwszego mieszkania przez osoby, których dochody mieszczą się w ustalonych limitach. Na przykład dla 3-osobowego gospodarstwa limit wynosić ma 23 tys. zł.

Czy opłaca się teraz brać kredyt na mieszkanie?

Niższe stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego, malejąca inflacja i lepsze warunki kredytowania hipotecznego w Polsce niż jeszcze w 2023 roku powodują, że warto rozważyć możliwość zaciągnięcia zobowiązania mieszkaniowego właśnie teraz.

Z drugiej strony eksperci rynku mieszkaniowego mówią o wywindowaniu cen nieruchomości, co spowodowane jest poniekąd przez działanie programu „Bezpieczny kredyt 2 proc.” Ponadto możliwe jest obniżenie cen mieszkań w najbliższej przyszłości oraz obniżenie wysokości głównych stóp procentowych, a wraz z nimi wysokości oprocentowania udzielanych kredytów i pożyczek.

Być może warto poczekać na zapowiadany przez nowy rząd program „Mieszkanie na start” z możliwością skorzystania nawet z zeroprocentowego kredytu hipotecznego przy spełnieniu odpowiednich warunków.

Trendy i przyszłość kredytów hipotecznych w Polsce

Początek 2024 roku przyniósł duże zmiany na rynku hipotek w Polsce. Przede wszystkim chodzi tu o wygaszenie bardzo popularnego w 2023 roku programu rządowego Bezpieczny kredyt 2 proc.

Na rodzimym rynku kredytów hipotecznych od pewnego czasu wiele się dzieje. Najpierw przez cały rok obowiązywały rekordowo wysokie podstawowe stopy procentowe NBP – stopa referencyjna jeszcze w sierpniu 2023 roku wynosiła 6,75 proc., w wyniku czego kredyty hipoteczne były oprocentowane wysoko. KNF w okresie wzrostów stóp i stawki WIBOR(R) podjęła decyzję o podniesieniu buforu ostrożnościowego do 5 pkt. proc. Później został on ponownie obniżony.

Za znaczący wzrost sprzedaży kredytów hipotecznych na polskim rynku odpowiadają:

  • obniżka podstawowych stóp procentowych NBP,
  • obniżenie stawek referencyjnych WIBOR(R),
  • wprowadzenie programu Pierwsze mieszkanie, w ramach którego udzielany był Bezpieczny kredyt 2 proc.

Wszystko to doprowadziło do sytuacji, w której banki notowały wzmożone zainteresowanie sprzedażą kredytów hipotecznych.

Pojawiły się już jednak pierwsze negatywne czynniki, które mogą wpłynąć w 2024 roku na spadek zainteresowania klientów kredytami hipotecznymi:

  • mniejsza liczba mieszkań na sprzedaż,
  • wygaszenie programu „Bezpieczny kredyt 2 proc.”,
  • wzrost cen nieruchomości za m2.

Jak wygląda aktualnie sytuacja na rynku kredytów hipotecznych? Jaka jest przyznawalność zobowiązań tego rodzaju? Sprawdź w tabeli:

Kredyty mieszkaniowe

Okres styczeń-listopad 2023

Ujęcie liczbowe

14 proc.

Ujęcie wartościowe

25,3 proc.

Listopad 2023

Średnia wartość udzielanych kredytów

404,3 tys. zł

Liczba kredytów

23,7 tys. kredytów

Wartość kredytów

9,592 mld zł

Dynamika w ujęciu liczbowym

255,7 proc.

Dynamika w ujęciu wartościowym

339,4 proc.

Źródło: Newsletter kredytowy BIK – listopad 2023

Masz kredyt hipoteczny? Sprawdź, co dalej!

Jeśli już masz podpisaną umowę kredytu hipotecznego, złożyłeś wszystkie podpisy pod takim dokumentem, a bank wypłacił kwotę udzielonego zobowiązania, nie pozostaje Ci nic innego, jak wywiązać się ze swojej części umowy.

Uwaga!

Pamiętaj o konieczności dopełnienia formalności (samodzielnie lub częściej za pośrednictwem notariusza) związanych z ustanowieniem zabezpieczenia w postaci hipoteki ustanowionej na nieruchomości mieszkalnej na rzecz banku. Do czasu, aż takie zabezpieczenie rzeczywiście zostanie wpisane, musisz płacić zwykle składkę na ubezpieczenie pomostowe. To dodatkowy koszt związany ze świeżo udzielonym kredytem hipotecznym.

Masz kredyt hipoteczny ekologiczny? Sprawdź, czy musisz dostarczyć do banku przy realizacji np. budowy ekologicznego domu dokumenty potwierdzające jego zeroemisyjność czy niską emisję zanieczyszczeń lub energooszczędność.

Musisz regularnie odprowadzać do banku raty, zgodnie z przedstawionym wraz z umową harmonogramem. Jeśli masz problem z uiszczeniem kolejnej płatności, skontaktuj się z bankiem. Być może będziesz mógł skorzystać z wakacji kredytowych. Jeśli nie, może masz możliwość sięgnięcia po wsparcie finansowe z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców czy uzyskania rządowych wakacji kredytowych. Ważne jest, byś nie doprowadził do zaległości płatniczych, które spowodują, że bank wpisze negatywne dane w BIK-u, co uniemożliwi Ci na długi czas zaciągnięcie kolejnego zobowiązania. Pamiętaj, że możesz też przenieść kredyt do innego banku (refinansować go) lub dokonać konsolidacji z innymi zobowiązaniami – kredyt hipoteczny musi być jednak przy tym dotychczas regularnie spłacany.