Najlepsze konta
oszczędnościowe 2024

Konto oszczędnościowe to dobry wybór, jeśli chcesz ulokować swoje pieniądze w bezpiecznym miejscu, zarobić na odsetkach, a dodatkowo mieć swobodę wpłaty i wypłaty środków, nie tracąc wypracowanego zysku.

saving-account-img

4 kroki do wyboru najlepszego konta oszczędnościowego

Wszystko, co musisz wiedzieć o kontach oszczędnościowych.

Autorski poradnik naszych
ekspertów finansowych.

eksperci
  • Krok 1
    Policz, jaką kwotę możesz regularnie oszczędzać
  • Krok 2
    Sprawdź, co musisz wiedzieć o koncie oszczędnościowym
  • Krok 3
    Dowiedz się, jak policzyć zyski z konta
  • Krok 4
    Zobacz, jak założyć konto oszczędnościowe
Anna Serafin

Anna Serafin

Analityk finansowy

krok 1

Policz, jaką kwotę możesz regularnie oszczędzać

Anna Serafin

Anna Serafin

Analityk finansowy

Chcesz zrobić coś ze swoimi oszczędnościami? Nie trzymaj ich na koncie osobistym, bo to nieopłacalne ani w gotówce, bo to niebezpieczne. Dobrym rozwiązaniem dla Ciebie będzie konto oszczędnościowe. Jest to połączenie konta osobistego z lokatą. Środki są oprocentowane według określonej stawki, ale w przeciwieństwie do lokaty możesz je wpłacać i wypłacać kiedy chcesz – bez utraty odsetek.

krok-1

Dlatego teraz zastanów się, ile aktualnie masz oszczędności, które jednorazowo chcesz wpłacić oraz jaką kwotę możesz wygospodarować, aby konto zasilać regularnie.

Jeżeli nie wiesz, ile faktycznie możesz oszczędzać, aby starczyło Ci na wszystkie pilne wydatki, mamy dla Ciebie propozycję.

Zaloguj się do swojej bankowości elektronicznej, pobierz wyciąg z konta z ostatniego miesiąca i popatrz ile i na co wydawałeś. Główne wydatki (takie jak rachunki, czynsz, ratę kredytu, opłatę za szkołę, przedszkole czy zajęcia dzieci, benzynę, zakupy spożywcze, bilet na komunikację miejską) pewnie opłacasz kartą. Łatwo więc sprawdzisz, ile wynoszą Twoje stałe koszty, z których nie możesz zrezygnować.

Nie uwzględniaj wydatków niestandardowych, czyli np. wyjazdu urlopowego, nowego telewizora czy remontu łazienki. One zdarzają się rzadko, zazwyczaj są zaplanowane i wiesz, ile Cię kosztują. Najistotniejsze są codzienne potrzeby, z których możesz nie zdawać sobie sprawy.

Masz już kwotę swoich wydatków? W takim razie odejmij ją od swoich miesięcznych dochodów. Jeżeli oszczędzacie w parze, to oczywiście możecie je zsumować. Mamy to? Z tej kwoty warto zostawić sobie połowę na koncie osobistym – np. na wizyty w restauracji, kino czy zakupy ubraniowe, a druga połowa to kwota Twoich miesięcznych oszczędności, które mogą dla Ciebie pracować na koncie oszczędnościowym.

krok 2

Sprawdź, co musisz wiedzieć o koncie oszczędnościowym

Anna Serafin

Anna Serafin

Analityk finansowy

krok-2

Konto oszczędnościowe to bankowy produkt, idealny do codziennego odkładania środków. Nie zarobisz na nim kokosów, tak jak na nieruchomościach czy, przy dobrych wiatrach, na giełdzie, ale za to zyskujesz spokój.

Wszystko, co wpłacisz na rachunek, z powrotem odzyskasz z dodatkową premią od banku. Nawet gdy zdarzy się tak, że bank upadnie, to zwrot Twoich pieniędzy gwarantuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny – do równowartości 100 tys. euro.

Oszczędzanie na koncie oszczędnościowym jest więc naprawdę bezpieczne. Jak to wygląda? Zakładasz taki produkt w banku, a bank w zamian za trzymanie w nim Twoich oszczędności wypłaca Ci odsetki.

Naliczanie (kapitalizacja) odsetek odbywa się zazwyczaj raz w miesiącu. Powiększają one ilość środków, jakie znajdują się na Twoim koncie oszczędnościowym.

Wysokość odsetek zależy od kwoty, którą średnio w danym miesiącu utrzymujesz na koncie oszczędnościowym oraz od oprocentowania, które nalicza bank.

W każdej chwili możesz wpłacać i wypłacać zgromadzone oszczędności. W przeciwieństwie do lokaty, jeśli wybierzesz środki, to nie utracisz wypracowanych odsetek. Bank po prostu naliczy Ci je od mniejszego salda w kolejnych okresach.

A jeśli z kolei otrzymasz zastrzyk gotówki, to możesz zrobić bezpłatny przelew na konto oszczędnościowe i dać sobie szansę na wyższe zyski.

Jak najlepiej oszczędzać na takim koncie? Warto wystartować od większej sumy (jeśli ją masz) i wpłacić na rachunek. Następnie warto dokonywać regularnych wpłat, aby saldo na koncie z miesiąca na miesiąc rosło. Dzięki temu każdego miesiąca będziesz zarabiać więcej, a takie pozornie zamrożone pieniądze, nie będą kusić, aby je wydawać.

Wiele osób spotyka się jednak z problemem, że przez cały miesiąc wydaje prawie całą swoją pensję na różne wydatki i na oszczędności nic im nie zostaje. Właśnie po to warto zrobić analizę wydatków, o której mówiliśmy w pierwszym kroku.

Jeśli wiesz, ile możesz oszczędzać, to warto złożyć zlecenie stałe na tę kwotę zaraz po wpływie pensji. Pamiętaj, że zawsze gdy trafi Ci się pilny wydatek, możesz wypłacić te pieniądze bez utraty odsetek.

Zwróć tylko uwagę, że w większości banków tylko pierwszy przelew z konta oszczędnościowego jest bezpłatny, za kolejne może zostać pobrana opłata.

Konto oszczędnościowe dla dziecka to również dobry pomysł i taki produkt jest dostępny w ofercie banków (np. w PKO BP lub ING Banku Śląskim). Dzięki temu możesz gromadzić środki w bezpiecznym miejscu na przykład na edukację, ślub czy mieszkanie dziecka. Warto jednak wiedzieć, że potomek będzie mógł nimi zarządzać, dopiero gdy skończy 13 lat.

krok 3

Dowiedz się, jak policzyć zyski z konta

Anna Serafin

Anna Serafin

Analityk finansowy

Jakie jest najlepsze konto oszczędnościowe? Takie, które da Ci najwyższy zysk. Jak go obliczyć?

krok-3

Najłatwiej jest to zrobić, kiedy bank podaje tylko jedną stawkę oprocentowania bez żadnych limitów – np. 1,5% w skali roku. Wtedy podaną stawkę wystarczy podzielić przez 12 (jeśli liczymy odsetki miesięczne, to w ten sposób przyrównujemy do skali roku) i otrzymany wynik pomnożyć przez zgromadzone na koncie oszczędności. Otrzymasz w ten sposób kwotę odsetek brutto, od których trzeba odjąć jeszcze podatek od zysków kapitałowych, który wynosi 19%. Wtedy otrzymasz odsetki netto, czyli kwotę, którą bank po miesiącu doliczy do Twoich oszczędności.

Sytuacja jest trochę bardziej skomplikowana, jeżeli bank wprowadza oprocentowanie promocyjne, a dodatkowo jeszcze standardowe. Na przykład, kiedy do 10 tys. zł na 3 miesiące stosuje stawkę 3%, a dla pozostałych środków 1,5%.

Jeśli na konto wpłaciłeś 25 tys. zł, to przez pierwszy kwartał 10 tys. zł będzie oprocentowane promocyjnie, a 15 tys. zł standardowo. Po upływie tego okresu wszystkie środki będą oprocentowane niższą stawką.

Nie wiesz, jak policzyć odsetki z konta oszczędnościowego? Kalkulator zrobi to za Ciebie! >>

Warto też zwrócić uwagę na warunki oprocentowania promocyjnego. Może zdarzyć się tak, że oferta dotyczy tylko nowych klientów, nowych środków (tych, których nie utrzymywaliśmy dotychczas w danym banku) albo tylko pod warunkiem posiadania konta osobistego.

Prowadzenie konta oszczędnościowego jest we wszystkich bankach bezpłatne, tak samo przelewy internetowe, które będą je zasilać. Bank może pobierać opłatę za kolejną wypłatę z rachunku, więc na to warto uważać. Pierwsza zazwyczaj jest bezpłatna.

Zwróć także uwagę na koszty obsługi w placówce banku. Wpłaty i wypłaty często są płatne, więc lepiej robić to samemu przez Internet.

krok 4

Zobacz, jak założyć konto oszczędnościowe

Anna Serafin

Anna Serafin

Analityk finansowy

krok-4

Konto oszczędnościowe możesz założyć:

  • w oddziale banku,
  • na stronie internetowej lub infolinii banku,
  • w swojej bankowości internetowej lub mobilnej (o ile masz już konto osobiste w danej instytucji).

Jeśli zdecydujesz się na wniosek internetowy, to wystarczy uzupełnić go swoimi danymi personalnymi oraz załączyć skan dowodu osobistego. Bank wygeneruje Ci rachunek, otrzymasz dane do logowania do bankowości internetowej i możesz przelewać środki.

Jeżeli otwierasz rachunek w tym samym banku, w którym masz konto osobiste, to oczywiście nie potrzeba potwierdzenia tożsamości, bo bank zrobił to już wcześniej.

Zanim jednak zdecydujesz się na konkretny bank, warto zrobić rozeznanie rynku. Gdzie znaleźć najlepsze konto oszczędnościowe? Ranking, który mamy na naszej stronie, da Ci na to odpowiedź. Wybierasz, ile możesz oszczędzać, a system wylicza Ci, ile zarobisz po umówionym okresie.

Masz jeszcze pytania związane z kontem oszczędnościowym? Napisz do nas maila na adres: analitycy@totalmoney.pl. Postaramy się odpowiedzieć na wszystkie Twoje wątpliwości i doradzić Ci najlepsze konto oszczędnościowe.

Czy to było pomocne?

promowane oferty

5,5% na koncie oszczędnościowym

Załóż Otwarte Konto Oszczędnościowe w ING Banku Śląskim i zyskaj:

 

  • 5,5% na Otwartym Koncie Oszczędnościowym dla kwot poniżej 200 tys. zł przez 3 m-ce
  • do 500 zł za założenie konta osobistego w promocji
  • 0 zł za otwarcie Konta Oszczędnościowego

 

 

Konto Przekorzystne z Kontem Oszczędnościowym

Załóż konto i oszczędzaj swobodnie

 

  • 7% w skali roku na Koncie Oszczędnościowym do 100 000 zł przez 5 miesięcy
  • do 200 zł premii za otwarcie i aktywne korzystanie z konta
  • personalizowana aplikacja mobilna PeoPay

Oferta

Opłaty

Złóż wniosek online i zarabiaj elastycznie!

złóż wniosek

Aktualności

Konta bankowe
14 Mar 2024 Olga Domagała

Promocyjna oferta VeloKonta w VeloBanku. Sprawdź, jak nie przegapić zwrotu za swoje zakupy

... szwajcarię i Lichtenstein. W ramach promocji „Witaj w VeloBanku” – edycja 1/2024 wypłacimy Ci na konto oszczędnościowe VeloSkarbonka 10% wartości transakcji bezgotówkowych na VeloKoncie wykonanych kartą do konta lub BLIKIEM ...

6 min czytania
Czy wybór konta bankowego ma wpływ na nasze finanse? Konta bankowe
19 Lut 2024 Olga Domagała

Czy wybór konta bankowego ma wpływ na nasze finanse?

... na którym zalogujesz się do bankowości internetowej lub skorzystasz z aplikacji mobilnej VeloBank. Swoim kontem oszczędnościowym również możesz zarządzać przez bankowość mobilną i internetową. Masz dostęp do wszystkich swoich ...

Po jakim czasie komornik zajmie nowe konto? Konta bankowe
20 Gru 2023 Dagmara Sudoł

Po jakim czasie komornik zajmie nowe konto?

Masz długi u komornika? Musisz zatem się spodziewać, że grozi Ci zajęcie rachunku bankowego. Sprawdź, po jakim czasie komornik wchodzi na konto i czy sposobem na uniknięcie problemów jest ...

Mądre zarządzanie domowym budżetem, czyli jak ważne jest dobre konto osobiste Konta bankowe
15 Gru 2023 Olga Domagała

Mądre zarządzanie domowym budżetem, czyli jak ważne jest dobre konto osobiste

Rozsądne zarządzanie finansami jest niezwykle ważne. Prawidłowo zaplanowany budżet pozwoli Ci mieć pewność, że na koniec miesiąca nie będziesz się martwić brakiem pieniędzy. ...

Polacy chętnie robią zakupy przez internet. Jak zwiększyć bezpieczeństwo płatności online? Konta bankowe
20 Lis 2023 Olga Domagała

Polacy chętnie robią zakupy przez internet. Jak zwiększyć bezpieczeństwo płatności online?

W związku z nadchodzącym szałem zakupowym z okazji Black Week i Bożego Narodzenia należy zachować czujność, płacąc za zakupy online. Szukając promocyjnych ofert, często zapominamy o ...

Jak cofnąć przelew? Sprawdzamy, jak anulować błędny przelew w 13 bankach! Konta bankowe
15 Lis 2023 Maciej Kazimierski

Jak cofnąć przelew? Sprawdzamy, jak anulować błędny przelew w 13 bankach!

Pośpiech bywa złym doradcą, zwłaszcza w kwestiach finansowych. Może kosztować wiele nerwów, gdy realizujesz płatność po raz pierwszy na nowy rachunek bankowy. Co więc w sytuacji, gdy ...

Nest Bank – oferta banku, informacje kontaktowe i opinie Konta bankowe
25 Paź 2023 Krzysztof Szymański

Nest Bank – oferta banku, informacje kontaktowe i opinie

... kont Twoich dzieci, by sprawdzić jak radzą sobie z zarządzaniem własnymi finansami. Nest Konto Twoje Cele – konto oszczędnościowe powiązane z rachunkiem osobistym. Jak zalogować się do bankowości elektronicznej Nest Bank? Wejdź na: ...

Promocja Konta Przekorzystnego w Banku Pekao, a w niej 200 zł premii i atrakcyjne oprocentowanie na Koncie Oszczędnościowym Konta bankowe
20 Paź 2023 Dagmara Sudoł

Promocja Konta Przekorzystnego w Banku Pekao, a w niej 200 zł premii i atrakcyjne oprocentowanie na Koncie Oszczędnościowym

Konto Przekorzystne to jeden z najlepszych rachunków na rynku.Jego użytkownicy doceniają to, że konto jest powadzone na jasnych i prostych warunkach, a przy tym jest nowoczesne. Wraz z nim można ...

ZOBACZ WIĘCEJ ARTYKUŁÓW

Konto oszczędnościowe – co warto wiedzieć?

Na początku warto wyjaśnić, co to jest i do czego służy konto oszczędnościowe. Jest to nic innego jak rodzaj konta bankowego, które przeznaczone jest do systematycznego odkładania i pomnażania oszczędności.

Jak działa konto oszczędnościowe? Zazwyczaj jest ono powiązane z kontem osobistym, ponieważ z założenia ma pomagać w odkładaniu nadwyżek finansowych wygenerowanych z bieżących dochodów. Możesz więc regularnie przesyłać takie nadwyżki na rachunek oszczędnościowy, a wówczas bank będzie Ci doliczał do nich odsetki. Co ważne, w wielu bankach otworzysz też taki rachunek w walucie obcej np. konto oszczędnościowe w euro i wówczas możesz na nim odkładać np. środki zarobione za granicą.

Konto oszczędnościowe łączy zatem w sobie zalety konta osobistego i lokaty. W odróżnieniu od rachunku typu ROR jest jednak rachunkiem oprocentowanym, co oznacza, że możesz na nim zarabiać. Natomiast od lokaty konto oszczędnościowe różni się tym, że w każdym momencie możesz przelewać na nie lub z niego pieniądze w dowolnej wysokości bez utraty prawa do odsetek.

Co jeszcze warto wiedzieć o koncie oszczędnościowym? Że nie jest ono rachunkiem, który zastąpi Ci tradycyjny ROR. Banki nie wydają do niego karty, a za przelewy z takiego konta pobierają wysokie opłaty, które mogą spowodować utratę wypracowanego zysku. Konto oszczędnościowe należy więc traktować jako formę skarbonki, a nie konto do zarządzania własnymi finansami na co dzień.

Do najważniejszych cech konta oszczędnościowego należy więc zaliczyć:

  • oprocentowanie,
  • możliwość swobodnego wpłacania i wypłacania środków – bez utraty prawa do wypracowanych już odsetek,
  • brak typowych funkcji rozliczeniowych – np. możliwości korzystania z karty do rachunku.

Co ważne, konto oszczędnościowe to obok lokaty jeden z najbezpieczniejszych sposobów oszczędzania. Nie ma ryzyka utraty oszczędności, ponieważ Twoje środki chronione są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Gdy przykładowo upadnie bank, to pieniądze zostaną Ci zwrócone do kwoty 100 tys. euro.

Celem konta oszczędnościowego jest przechowywanie i pomnażanie oszczędności. Nie wymaga ono jednak regularnego zasilania. Jeśli masz wolne środki, to nie trzymaj ich na zwykłym koncie osobistym. Po prostu nie będą one na nim na siebie zarabiać, tak jak mogą to robić na koncie oszczędnościowym.

Warto też wiedzieć, czy komornik może zająć konto oszczędnościowe? Niestety może, ponieważ na podstawie tytułu egzekucyjnego ma prawo zająć wszystkie rachunki bankowe należące do dłużnika.

Zalety konta oszczędnościowego

Najważniejsze zalety konta oszczędnościowego to:

  • wygodny sposób na regularne odkładanie nadwyżek finansowych – środki na poczet oszczędności możesz bowiem łatwo przetransferować z konta osobistego w bankowości elektronicznej lub aplikacji;
  • możliwość pomnażania oszczędności dzięki oprocentowaniu – odsetki są naliczane od każdej kwoty znajdującej się na rachunku;
  • elastyczność – pieniądze na konto oszczędnościowe możesz wpłacać kiedy chcesz, czyli np. codziennie, co miesiąc lub w dłuższych odstępach czasu;
  • brak limitów kwotowych – odkładać możesz zarówno drobne kwoty, jak i większe sumy;
  • swobodny dostęp do środków – w razie potrzeby środki z konta oszczędnościowego możesz w każdej chwili przelać z powrotem na rachunek osobisty bez utraty odsetek;
  • bezpieczeństwo – odkładane środki są chronione przez bank oraz przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Konto oszczędnościowe a konto osobiste

Konto oszczędnościowe a konto osobiste to dwa odrębne rodzaje rachunków bankowych, które choć pod pewnymi względami są podobne, różnią się od siebie istotnymi cechami:

  • inne przeznaczenie – konto osobiste służy do przechowywania środków pieniężnych oraz do przeprowadzania nimi różnych transakcji, natomiast konto oszczędnościowe przeznaczone jest głównie do odkładania takich środków oraz ich pomnażania;
  • oprocentowanie – konto osobiste nie jest oprocentowane, a konto oszczędnościowe jest i dlatego pozwala na wypracowanie odsetek;
  • ta sama możliwość swobodnego zarządzania środkami – w ramach obu rachunków możesz je bowiem w dowolnej chwili wypłacać i wpłacać bez konsekwencji finansowych;
  • nieco inny zakres funkcjonalności – w ramach konta oszczędnościowego możesz wykonywać głównie przelewy, natomiast środki z konta osobistego możesz też wypłacać gotówką z bankomatu czy też wykorzystywać do codziennych płatności bezgotówkowych kartą czy Blikiem; poza tym tylko w koncie osobistym możesz uruchomić debet lub limit kredytowy.

Konto oszczędnościowe a lokata bankowa

Konto oszczędnościowe w dużym stopniu przypomina lokatę bankową, ponieważ tak samo jak lokata pozwala na wypracowanie zysków z odsetek. W takim razie co się bardziej opłaca, lokata czy konto oszczędnościowe? To zależy, ponieważ oba produkty działają nieco inaczej i przynoszą odmienne korzyści:

  • oprocentowanie – zazwyczaj lokaty są wyżej oprocentowane, dlatego zapewniają większy zysk z odsetek;
  • okres oszczędzania – przy koncie oszczędnościowym nie jest on oznaczony, natomiast lokata ma określony termin np. 1 miesiąc, 3 miesiące lub 2 lata;
  • limity kwotowe – na koncie oszczędnościowym możesz pomnażać zarówno niewielkie, jak i większe kwoty, natomiast przy lokacie obowiązuje zwykle minimalna i maksymalna kwota kapitału, jaki można na niej ulokować (na koncie oszczędnościowym mogą jednak obowiązywać limity dotyczące kwot, jakie podlegają wyższemu oprocentowaniu w ramach promocji);
  • możliwość zwiększania kwoty oszczędności w trakcie trwania umowy – umożliwia to wyłącznie konto oszczędnościowe;
  • dostęp do środków – pod tym względem bardziej jest elastyczne konto oszczędnościowe, z którego możesz w każdej chwili wypłacić środki bez konsekwencji finansowych, natomiast przedterminowe zerwanie lokaty wiąże się z utratą odsetek.

Pamiętaj, że lokata a konto oszczędnościowe to dwa różne produkty. Konto pomaga regularnie odkładać środki na poczet oszczędności, natomiast dzięki lokacie możesz je potem w większym stopniu pomnożyć.

Oprocentowanie konta oszczędnościowego. Jak obliczyć zysk?

Kluczowym czynnikiem wyboru konta oszczędnościowego jest jego oprocentowanie. Im wyższe, tym lepiej, ponieważ wpłynie to na wyższe odsetki od Twoich oszczędności, a tym samym na wyższy zysk.

Od czego zależy, na ile procent konto oszczędnościowe można prowadzić w danym banku?

Oprocentowanie konta oszczędnościowego ustala bank głównie na podstawie wysokości stóp procentowych NBP. Niektóre instytucje wykorzystują też inne wskaźniki rynkowe. Przykładem jest indeksowane konto oszczędnościowe, którego oprocentowanie uzależnione jest od wskaźnika WIBOR 3M. Co ważne, takie oprocentowanie zazwyczaj jest zmienne, ale może też obowiązywać w tej samej stawce przez dłuższy czas np. przez 5 miesięcy.

Jak naliczane są odsetki na koncie oszczędnościowym? Bank nalicza je od sumy kapitału zgromadzonego na takim rachunku, ale może to robić w różnych odstępach czasu w zależności od tzw. kapitalizacji odsetek. Z reguły jest to kapitalizacja miesięczna, przy której odsetki naliczane są co miesiąc według obowiązującej stawki oprocentowania. Niektóre banki proponują jednak kapitalizację kwartalną. Im częstsza jest taka kapitalizacja, tym na większe zyski można liczyć.

Zysk z konta oszczędnościowego uzależniony jest nie tylko od oprocentowania i kapitalizacji odsetek, ale też od kwoty zgromadzonej na rachunku. Im będzie ona wyższa, tym większe będą odsetki. Pamiętaj, że oszczędności na konto oszczędnościowe możesz wpłacić jednorazowo, albo przelewać określoną kwotę cyklicznie. W tym drugim przypadku także możesz zarobić, nawet wpłacając niewielkie sumy na konto oszczędnościowe – kalkulator regularnego oszczędzania dostępny na naszej stronie pomoże Ci obliczyć, na jakie zyski możesz w takim przypadku liczyć.

Jeśli do założenia rachunku oszczędnościowego zachęci Cię reklama z wysokim oprocentowaniem, to zwróć uwagę, że oprocentowanie zawsze podawane jest w skali roku. W praktyce oznacza to, że jeśli konto oprocentowane jest stawką 2,5%, to są to odsetki, które możesz wypracować dopiero po roku. To nie wszystko, bo będą one pomniejszone o podatek Belki, co szerzej wyjaśnimy niżej.

Jak obliczyć, jaki zysk zapewni Ci wybrane konto oszczędnościowe? Szybko i łatwo sprawdzisz, ile możesz zarobić, korzystając z naszego narzędzia, jakim jest stworzony specjalnie dla osób zakładających konto oszczędnościowe kalkulator odsetek.

Zysk z konta oszczędnościowe możesz też spróbować obliczyć samodzielnie. Wystarczy pomnożyć kwotę, która chcesz ulokować przez wynik z wymnożonego okresu oszczędzania (w dniach), oprocentowania nominalnego w stosunku rocznym oraz podatku (19%), podzielonego przez 365 dni.

Jeśli jednak należysz do osób aktywnie oszczędzających, to wyliczenie zysku na własną rękę może być nieco trudniejsze, choćby ze względu na sposób kapitalizacji odsetek. Żeby uniknąć błędu w wyliczeniach, wybierz zatem nasz kalkulator dla kont oszczędnościowych, który obliczy zysk za Ciebie.

Konto oszczędnościowe i podatek Belki

Odsetki wypracowane na koncie oszczędnościowym są opodatkowane podatkiem od zysków kapitałowych. To tzw. podatek Belki, który wynosi obecnie 19%. Jego pobieraniem zajmuje się jednak bank, który będzie Ci po prostu potrącał go z kwoty wypracowanych zysków. Na rachunku zobaczysz zatem odsetki pomniejszone już o ten podatek.

Oprocentowanie konta oszczędnościowego a inflacja

Na faktyczny zysk z konta oszczędnościowego wpływa także inflacja, która w ujęciu realnym go pomniejsza. Warto jednak pamiętać, że odkładanie środków na koncie oszczędnościowym w czasie wysokiej inflacji opłaca się bardziej niż trzymanie ich na w ogóle nieoprocentowanym koncie osobistym.

Inflacja wpływa także oprocentowanie kont oszczędnościowych, ponieważ jest ono w dużej mierze ustalane przez banki na podstawie stóp procentowych NBP, które zależą właśnie od inflacji. Przy wysokim wskaźniku cen stopy takie są bowiem podwyższane i w ślad za tym rośnie także oprocentowanie kont oszczędnościowych.

Konto oszczędnościowe - opłaty i prowizje

Za obsługę rachunków banki zazwyczaj pobierają jakieś opłaty i nie inaczej jest w przypadku kont oszczędnościowych. Ile kosztuje konto oszczędnościowe? Coraz więcej banków oferuje darmowe konto oszczędnościowe, co oznacza, że jego prowadzenie nie wiąże się z żadnymi stałymi opłatami.

Musisz się jednak spodziewać opłat z tytułu operacji wykonywanych w ramach konta oszczędnościowego, a konkretnie za wykonywanie z niego przelewów np. na konto osobiste. Są one dość wysokie, ponieważ mają zniechęcać do wydawania zgromadzonych oszczędności. W zależności od banku wynoszą one od 5 do 10 zł za pojedynczą transakcję.

Dobrą informacją jest jednak to, że w większości banków możesz liczyć na co najmniej jeden darmowy przelew z konta oszczędnościowego w miesiącu, pod warunkiem że zlecisz go w bankowości elektronicznej lub aplikacji mobilnej. Polecenia przelewów złożone w oddziale są bowiem już zwykle odpłatne. Co ważne, dość częstym warunkiem zwolnienia z opłat jest wykonanie przelewu z rachunku oszczędnościowego na konto osobiste prowadzone w tym samym banku.

Dodatkową opłatą, jaką bank może pobrać w ramach obsługi konta oszczędnościowego, może być też prowizja z tytułu wpłaty lub wypłaty gotówkowej z takiego rachunku. Zwykle jest ona możliwa wyłącznie w kasie banku, ze względu na to, że do konta oszczędnościowego rzadko wydawana jest karta.

Rodzaje opłat przy kontach oszczędnościowych

Do najważniejszych opłat przy koncie oszczędnościowym należą:

  • opłata miesięczna za prowadzenie konta – zwykle wynosi 0 zł,
  • opłata za przelew z konta oszczędnościowego na inny rachunek,
  • prowizja od wpłaty lub wypłaty gotówki z konta oszczędnościowego w kasie banku,
  • opłata za dyspozycje w ramach rachunku – np. z tytułu ustanowienia blokady środków pod zabezpieczenie kredytu,
  • opłaty za różne zaświadczenia wydane w wersji papierowej – za te elektroniczne zwykle nie trzeba płacić.

Jeśli chcesz się dowiedzieć, ile wynoszą opłaty za konto oszczędnościowe w PKO BP, Pekao, ING, czy też w innym banku, sprawdzisz je w tabelach opłat i prowizji dostępnych na stronach internetowych poszczególnych instytucji.

Jak założyć konto oszczędnościowe?

Konto oszczędnościowe założysz praktycznie w każdym banku. Proces jego otwierania nie różni się od zakładania tradycyjnego konta osobistego. Możesz więc wybrać się do oddziału i podpisać umowę o konto oszczędnościowe, ale także możesz założyć konto oszczędnościowe online.

Jeśli jesteś już klientem banku, w którym chcesz założyć konto oszczędnościowe, to wygodnie zawnioskujesz o nie przez swoją bankowość elektroniczną. Samo otwarcie i prowadzenie rachunku oszczędnościowego w większości banków nic nie kosztuje, a także nie musisz deklarować żadnych wpłat. Gdy masz wolne środki, to zwyczajnie przelewasz je na swoje konto oszczędnościowe, a od wpłaconej kwoty zostaną naliczone odsetki.

Jak założyć konto oszczędnościowe online? Oto instrukcja krok po kroku:

  1. Zaloguj się do swojej bankowości elektronicznej.

  2. Otwórz zakładkę z ofertą produktów, a następnie wybierz Konto oszczędnościowe.

  3. Wypełnij krótki formularz wniosku o założenia konta.

  4. Potwierdź wymagane zgody i oświadczenia.

  5. Zapoznaj się z treścią umowy o prowadzenie konta oszczędnościowego.

  6. Potwierdź zawarcie umowy w sposób wymagany przez bank np. kodem SMS.

Jako klient zewnętrzny otworzysz konto oszczędnościowe online poprzez wypełnienie formularza wniosku bezpośrednio na stronie internetowej banku. Będziesz musiał w nim podać dane z dowodu osobistego, a następnie dokonać weryfikacji swojej tożsamości np. za pomocą selfie.

Jak założyć konto oszczędnościowe w oddziale? Procedura w tym przypadku wygląda następująco:

  1. Udaj się do banku, w którym chcesz prowadzić konto oszczędnościowe.

  2. Dopełnij na miejscu formalności związanych z zawarciem umowy.

  3. Aktywuj dostęp do konta oszczędnościowego w bankowości elektronicznej i/lub aplikacji mobilnej banku.

  4. Zacznij oszczędzać, odkładając na koncie oszczędnościowym swoje nadwyżki finansowe.

Dokumenty wymagane przy zakładaniu konta oszczędnościowego

Przy zakładaniu konta oszczędnościowego potrzebne Ci będą wyłącznie:

  • jeśli zakładasz konto dla siebie – ważny dowód osobisty (lub opcjonalnie paszport),
  • jeśli zakładasz wspólne konto oszczędnościowe np. dla siebie i współmałżonka – ważne dokumenty tożsamości obu współwłaścicieli rachunku,
  • jeśli zakładasz konto dla dziecka – swój dowód osobisty oraz dokument tożsamości dziecka (nie może być to legitymacja szkolna, lecz dowód osobisty lub paszport, opcjonalnie także akt jego urodzenia).

Jak wpłacić pieniądze na konto oszczędnościowe?

Zastanawiasz się, jak wpłacić pieniądze na konto oszczędnościowe? Możliwe sposoby zasilenia go środkami ustala bank. Zazwyczaj można to zrobić w oddziale za pomocą gotówki. A czy na konto oszczędnościowe można zrobić przelew? Jak najbardziej i zwykle jest to rekomendowana metoda.

Banki zachęcają, by na konto oszczędnościowe przelewać po prostu środki ze swojego konta osobistego. Można też na takim koncie ustanowić zlecenie stałe, na którego podstawie bank będzie automatycznie przekazywał określone sumy pieniędzy na konto oszczędnościowe np. raz w miesiącu.

Najlepsze konto oszczędnościowe

Otwieranie konta oszczędnościowego w tym samym banku, w którym masz konto osobiste, jest na pewno najwygodniejsze, ale nie zawsze korzystne. Powód jest prosty – inne instytucje mogą proponować taki rachunek z wyższym oprocentowaniem, które zapewni ci większy zysk. Warto tutaj wiedzieć, że z reguły najatrakcyjniejsze pod tym względem oferty są dostępne w promocji dla nowych klientów. Chodzi tu najczęściej o osoby, które:

  • albo zdecydują się założyć jednocześnie konto osobiste i oszczędnościowe w danym banku,
  • albo umieszczą na nowo otwartym koncie oszczędnościowym nowe środki, czyli np. przeniesione z innego banku.

Chcąc więc jak najwięcej zarobić na odsetkach, warto w pierwszej kolejności porównać oferty w kilku bankach pod względem wysokości oprocentowania i zwrócić szczególną uwagę na promocje.

Najłatwiej dokonasz takiego porównania za pomocą naszego rankingu kont oszczędnościowych. Znajdziesz w nim bowiem wyłącznie najlepsze oferty, jakie są dostępne w danym momencie na rynku, w tym najnowsze promocje na konta oszczędnościowe. Ponadto taki ranking w sposób przejrzysty prezentuje najważniejsze warunki każdej z ofert, co ułatwia ich porównanie oraz wytypowanie, jakie konto oszczędnościowe jest najkorzystniejsze.

Pamiętaj jednak, że najlepsze konto oszczędnościowe powinno mieć nie tylko możliwie najwyższe oprocentowanie. Znaczenie mają także inne warunki jego otwarcia i prowadzenia. Zatem jak wybrać najlepsze konto oszczędnościowe? Przy porównaniu ofert zwróć uwagę na następujące kwestie:

  • czy możesz otworzyć konto oszczędnościowe bez konta osobistego,
  • czy promocyjne oprocentowanie dotyczy wyłącznie nowych środków,
  • jak długo obowiązuje promocyjne oprocentowanie i jakiej kwoty dotyczy,
  • jakie będzie miało konto oszczędnościowe oprocentowanie po zakończeniu promocji,
  • jakie są opłaty związane z obsługą konta oszczędnościowego np. ile zapłacisz za przelewy.

Podsumowując, żeby wybrać najlepsze konto oszczędnościowe, porównaj oferty w naszym rankingu, analizując ich wszystkie warunki. Wybierz konto, które zapewni Ci największy zysk, ale także będzie korzystne pod innymi względami np. w kwestii wymagań, jakie trzeba spełnić, by skorzystać z promocji.

Konto oszczędnościowe – ranking

Jeśli zastanawiasz się, gdzie założyć konto oszczędnościowe ranking takich rachunków dostępny na tej stronie pomoże Ci dokonać właściwego wyboru. Znajdziesz w nim bowiem zestawienie najlepszych kont oszczędnościowych na rynku w jednym miejscu.

Nasz ranking kont oszczędnościowych prezentuje zawsze aktualne i najkorzystniejsze oferty wytypowane przez naszych ekspertów. Są one uszeregowane są według oprocentowania, dlatego wystarczy, że spojrzysz na górę listy, a przekonasz się, które konta zapewniają Ci największy zysk z odsetek.

W rankingu poznasz też pozostałe, kluczowe warunki poszczególnych ofert, dlatego szybko dowiesz się, czy np. spełniasz wymagania skorzystania z danej promocji. W podjęciu decyzji, jakie konto oszczędnościowe będzie najkorzystniejsze dla Ciebie, pomogą Ci także analizy ofert, które wskazują na ich najważniejsze atuty oraz parametry, na które warto zwrócić szczególną uwagę.

Najlepsze konto oszczędnościowe - ranking 2023

Bank i nazwa konta oszczędnościowego

Oprocentowanie

Kluczowe warunki oferty

Konto oszczędnościowe w VeloBank -

Elastyczne Konto Oszczędnościowe

- oferta promocyjna

7% - dla kwot do 300 tys. zł

5% - dla nadwyżek od 300 tys. do 400 tys. zł

promocyjne oprocentowanie obowiązuje przez 3 miesiące

- oferta na nowe środki

- nie jest wymagane konto osobiste

Konto Oszczędnościowe w Pekao S.A.

- oferta promocyjna

6,5% - dla kwot do 100 tys. zł

promocyjne oprocentowanie obowiązuje przez 5 miesięcy

- konto oszczędnościowe w Pekao dla stałych klientów na nowe środki oraz dla klientów nowych

- konieczność posiadania lub założenia konta osobistego w Pekao

- promocja do 8 stycznia 2024 r.

Konto oszczędnościowe w PKO BP -

Konto Oszczędnościowe Plus

- oferta promocyjna

5,75% - dla kwot do 250 tys. zł

promocyjne oprocentowanie obowiązuje przez 90 dni

- oferta na nowe środki

- konieczność posiadania konta osobistego w PKO BP

Konto oszczędnościowe w ING Bank Śląski -

Otwarte Konto Oszczędnościowe

- oferta promocyjna

5,5% - dla kwot poniżej 200 tys. zł

promocyjne oprocentowanie obowiązuje przez 3 miesiące

- oferta dla nowych klientów, którzy założą w ING konto osobiste oraz osób mających już takie konto, które chcą zacząć aktywnie oszczędzać.

Powyższy ranking obejmuje najlepsze oferty w 2023 r. Śledź go zatem na bieżąco, ponieważ w kolejnych tygodniach mogą się pojawić inne atrakcyjne promocje np. na konto oszczędnościowe w mBanku, Millennium, Santander, czy w Alior Banku.

Konto oszczędnościowe dla dziecka

Już w niemal każdym banku możesz także otworzyć darmowe konto oszczędnościowe dla dziecka i to nawet od pierwszych dni jego życia. Z reguły do wyboru są właśnie konta dla dzieci w poszczególnych przedziałach wiekowych np. poniżej lub powyżej 13 lat. W tym drugim przypadku wiele banków proponuje dzieciom dostęp do specjalnej aplikacji pozwalającej im na samodzielne zarządzanie oszczędnościami. Takie konto oszczędnościowe dla młodych mogą zasilać rodzice lub same pociechy, jeśli mają założone także konto osobiste.

Konto oszczędnościowe a alternatywne formy oszczędzania

Wiesz już, co to jest konto oszczędnościowe i na czym polega. Przypomnijmy, że jest to konto idealne do regularnego odkładania nadwyżek finansowych w celu zgromadzenia większej sumy oszczędności. Działa ono zatem trochę jak tradycyjna świnka- skarbonka, tyle że możesz na nim gromadzić środki w formie elektronicznej. Konto oszczędnościowe jest poza tym znacznie korzystniejsze, ponieważ zapewnia odsetki dzięki oprocentowaniu.

Pewną alternatywą dla konta oszczędnościowego może być też lokata, tyle że w jej przypadku aby zarobić na odsetkach, musisz zamrozić kapitał na dłuższy czas. Nie będziesz mógł zatem z niego skorzystać, jeśli wypadnie Ci jakiś niespodziewany, większy wydatek.

Ponadto lokata sprawdzi się znacznie lepiej, jeśli masz już odłożony większy kapitał, na przykład... na koncie oszczędnościowym. Właśnie dlatego warto założyć taki rachunek – ponieważ możesz na nim powoli gromadzić oszczędności, a potem po uzbieraniu większej kwoty je zdywersyfikować poprzez zainwestowanie ich w inne, bardziej zyskowne instrumenty np. wspomniane lokaty, czy też obligacje, akcje lub fundusze inwestycyjne.

Konto oszczędnościowe a fundusze inwestycyjne

Popularnym sposobem na pomnożenie oszczędności są fundusze inwestycyjne. Znajdują się one w ofercie wielu banków jako alternatywa dla lokat i kont oszczędnościowych. Pamiętaj jednak, że jest to zupełnie inny instrument finansowy. Potencjalnie może Ci zapewnić znacznie wyższy zysk niż konto oszczędnościowe, ale równie dobrze możesz na nim nawet stracić wpłacony kapitał.

Z takim ryzykiem nie wiąże się natomiast odkładanie środków na koncie oszczędnościowym. W jego przypadku masz pewność, że odzyskasz cały kapitał, a także otrzymasz wypracowane odsetki zgodnie z ustalonym przez bank oprocentowaniem. Taką pewność możesz mieć nawet w przypadku upadłości banku. Środki zgromadzone na koncie oszczędnościowym są bowiem objęte ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (do równowartości 100 tys. euro), natomiast zainwestowany kapitał w fundusze inwestycyjne takiej ochrony nie ma.

Korzyści płynące z korzystania z konta oszczędnościowego

Zastanawiasz się, czy konto oszczędnościowe się opłaca i czy warto odkładać na nim oszczędności? Jak najbardziej warto! Z prowadzenia konta oszczędnościowego płynie bowiem wiele korzyści:

  • wygoda – możesz oszczędzać online i wykorzystywać do tego narzędzia umożliwiające automatyczne odkładanie środków prosto z konta osobistego np. za pomocą zleceń stałych lub poprzez przeznaczanie na to końcówek transakcji kartą;
  • elastyczność na koncie oszczędnościowym możesz odkładać pieniądze kiedy chcesz i w dowolnych kwotach, i zawsze będą one pomnażane dzięki oprocentowaniu; możesz je też w każdej chwili wypłacić, jeśli będą Ci potrzebne na jakieś pilne wydatki;
  • bezpieczeństwo – w przeciwieństwie do wielu innych produktów inwestycyjnych konto oszczędnościowe nie wiąże się z żądnym ryzykiem utraty kapitału, a nawet odsetek;
  • skuteczność oszczędzania – wypróbuj konto oszczędnościowe, a przekonasz się, że uzbierasz na nim więcej pieniędzy niż na koncie osobistym, ponieważ trudniej Ci będzie z niego wydawać środki, a do oszczędzania zmotywują Cię rosnące odsetki.

Jeśli wciąż masz wątpliwości, czy warto wpłacać pieniądze na konto oszczędnościowe, najlepiej załóż taki rachunek i zacznij na nim regularnie oszczędzać, a sam się przekonasz o zaletach tego rozwiązania. Pamiętaj jednak, by wybrać korzystne konto oszczędnościowe i że w znalezieniu najlepszej oferty pomoże Ci nasz ranking takich rachunków.